Você tem que investir 20% em uma casa? | Taxa bancária (2024)

Ansioso para comprar uma casa? Provavelmente, você precisará economizar para um pagamento inicial. Isso representa a parte inicial do preço de compra de uma casa e você paga antecipadamente, portanto, não faz parte do valor financiado pelo seu empréstimo hipotecário.

Isso levanta a questão,quanto de entradavocê realmente precisa? A sabedoria convencional diz que 20% do preço da casa é o padrão. Isso é assustador para muitas pessoas, e por um bom motivo: em uma casa de US$ 350 mil, 20% equivalem a US$ 70 mil – uma quantia enorme a ser paga de uma só vez.

Mas não deixe que esse número o impeça de sonhar com a casa própria. A verdade é que é possívelcomprar uma casacom um pagamento inicial muito menor, ou mesmo nenhum, se você se qualificar. Continue lendo para saber mais.

Você tem que investir 20% em uma casa?

O pagamento inicial que você faz por uma casa representa uma porcentagem do preço de compra, portanto, o valor necessário depende muito deo preço da casa que você está comprando. Quanto mais cara a casa, mais dinheiro você precisará para pagar a entrada.

Mas muito também depende do tipo de hipoteca que você escolher. Um pagamento inicial de 20% pode ser tradicional, mas não é obrigatório – na verdade, de acordo com 2023dados da Associação Nacional de Corretores de Imóveis, o pagamento inicial médio para compradores de casas nos EUA foi de 14 por cento do preço de compra, e não de 20. Os empréstimos convencionais podem exigir apenas 3 por cento de entrada para mutuários qualificados, enquanto os empréstimos FHA podem ser obtidos por apenas 3,5 por cento se você atender aosrequisitos de crédito.

Independentemente do preço ou do tipo de empréstimo, lembre-se de que quanto mais dinheiro você investir antecipadamente, menos terá que pedir emprestado. Pedir menos empréstimos equivale a pagamentos mensais mais baixos e a menos juros pagos ao longo da vida do empréstimo. Portanto, não importa o que o seu empréstimo exija, no mínimo, é do seu interesse fazer um pagamento inicial tão grande quanto você puder pagar.

Requisitos mínimos de entrada

A maioria desses mínimos exige que você atenda a algum nível de padrões de elegibilidade para se qualificar. Por exemplo, os empréstimos FHA a 3,5% estão disponíveis apenas para aqueles com pontuação de crédito igual ou superior a 580. Os mutuários de empréstimos VA devem atender aos requisitos estabelecidos pelo Departamento de Assuntos de Veteranos. E para um empréstimo do USDA, você deve comprar uma propriedade rural que atenda a critérios específicos.

Seguro hipotecário privado

Seguro hipotecário privado, muitas vezes abreviado como PMI, é outro motivo para optar por um pagamento inicial de 20%, se possível. Se mais de 80 por cento do custo de uma propriedade estiver a ser financiado, a maioria dos credores convencionais cobrará esta taxa adicional todos os meses como uma salvaguarda contra o incumprimento. Em outras palavras, se você pagar menos de 20%, isso adicionará um pouco mais aos seus pagamentos mensais na forma de PMI. O valor exato depende de quanto você investiu e qual é sua taxa de juros.

Felizmente, o PMI normalmente não se estende por toda a vida de um empréstimo convencional. Depois de acumular 20 por centopatrimônio em sua casa, seja por meio do pagamento gradual do saldo ou pelo aumento do valor da casa, ele pode ser retirado. (Se isso não acontecer automaticamente, entre em contato com seu credor para discutir o assunto.)

Observe que os empréstimos FHA têm sua própria versão ligeiramente diferente de seguro hipotecário, o que implica um pagamento inicial e prêmios anuais contínuos de seguro hipotecário.

Assistência para pagamento inicial

Se você achar difícil economizar dinheiro suficiente para um pagamento inicial, há ajuda disponível. O governo federal, e também a maioria dos governos estaduais e locais, oferecem váriosprogramas de assistência para pagamento inicialprojetado para ajudar as pessoas a conseguirem a casa própria. Se você se qualificar, isso pode ajudá-lo a cobrir os custos de pagamento inicial e/ou de fechamento, normalmente na forma de subsídios e empréstimos com juros baixos, pagamento diferido ou perdoáveis. Os requisitos de elegibilidade e a disponibilidade variam de um programa para outro. Aqui estão alguns bons lugares para começar a procurar:

• No nível federal:O site do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA listaprogramas locais de compra de casa por estado.
• No nível estadual:Muitos estadosAgências de financiamento habitacionalfornecer ajuda para compra de casa e educação.
• A nível local:Muitas cidades e condados também oferecem programas de assistência para pagamento inicial, especialmente para compradores de primeira viagem. Verifique o site do seu município para obter detalhes ou tente pesquisar emRecurso de adiantamento.

20 por cento vs. pagamento inicial menor

Se você investir pelo menos 20% na compra de sua casa, verá vários benefícios:

• Economizando dinheiro:“Com uma entrada maior, o pagamento mensal da hipoteca será menor e você poderá se qualificar para melhores taxas ou termos”, diz Diane Hughes, vice-presidente executiva e diretora de empréstimos hipotecários do UMB Bank em Kansas City, Missouri.
• Estabilidade financeira:Uma entrada maior faz com que os credores o vejam de forma mais favorável e demonstra estabilidade financeira, o que pode aumentar as chances de aprovação do empréstimo. Também lhe dá mais estabilidade quando você possui a casa: “Quando você investe mais dinheiro, você tem mais proteção para resistir às flutuações do mercado e seu impacto sobreo valor da sua casa”, diz Ashley Moore, gerente de empréstimos comunitários do JPMorgan Chase em Houston.
• Sem PMI:Um pagamento inicial de 20% significa que você não terá que pagar por seguro hipotecário privado.

Embora um pagamento inicial menor economize dinheiro antecipadamente, ele tem sérias desvantagens a longo prazo:

• Um empréstimo maior:Pagar menos antecipadamente significa pedir mais empréstimos para fazer a compra, o que resulta em pagamentos mensais mais elevados e mais juros pagos ao longo do tempo.
• Custos mais elevados:A taxa de juros da hipoteca e os custos do empréstimo podem ser mais altos se você pagar menos antecipadamente. “Isso pode aumentar o custo para o mutuário quando você paga menos de 20%, já que muitos empréstimos são avaliados com base em fatores relacionados ao risco”, diz Scott Griffin, fundador da Scott Griffin Financial em Los Angeles.
• PMI:Provavelmente, você será obrigado a pagar pelo PMI, que aumenta seus pagamentos mensais.

É inteligente reduzir menos de 20%?

Para a maioria dos compradores de casas, um pagamento inicial inferior a 20% geralmente custará mais dinheiro no longo prazo. Mas se economizar esse dinheiro impedirá que você tenha uma casa, vale a pena considerar.

“Colocar menos de 20% na sua casa pode ser uma boa ideia se você tem uma boa renda familiar, mas não teve tempo de economizar para pagar a entrada”, diz Moore. “Também pode ser uma boa ideia se um grande pagamento inicial esgotar quase completamente suas economias ou se for a única coisa que o impede de comprar uma casa.”

Perguntas frequentes

• O valor necessário depende do tipo de empréstimo que você escolher. Um pagamento inicial típico de 20% em uma compra de $ 300.000 seria de $ 60.000. A Associação Nacional de Corretores de Imóveis estima que a porcentagem média de pagamento inicial na América seja de 14%, e isso seria de US$ 42.000. Se você se qualificar, poderá precisar pagar apenas 3% para um empréstimo convencional – isso daria apenas US$ 9.000, mas aumentaria consideravelmente o valor do seu empréstimo.

• Não – 20% do preço de compra da casa é o pagamento inicial padrão tradicional, e há benefícios em atingir esse limite, mas você nãoterlargar tanto. Muitos produtos de empréstimo exigem pagamentos iniciais mínimos muito mais baixos, se você se qualificar. A Associação Nacional de Corretores de Imóveis informou recentemente que o pagamento médio inicial de uma casa é, na verdade, de 14%.