Qual é a poupança média para a reforma por idade? (2024)

Você está tentando descobrir quanto economizar para a aposentadoria? Embora a poupança média para a aposentadoria por idade possa fornecer uma boa escala para determinar como você se compara à população em geral, não é o único fator a considerar ao calcular quanto dinheiro economizar para a aposentadoria. Além da idade, outros fatores – como estilo de vida e renda – também desempenham um papel importante na determinação de quanto você deve reservar para seus anos dourados.

Aqui está um detalhamento da poupança média para a aposentadoria por idade, quanto você deveria economizar para a aposentadoria por idade, bem como outros fatores a serem considerados ao calcular quanto dinheiro você pode precisar para se aposentar.

Poupança média para aposentadoria por idade

De acordo comDados da Pesquisa de Finanças do Consumidor (SCF) do Federal Reserve de 2019(os dados mais recentes disponíveis), as poupanças médias para a reforma por idade nos EUA são as seguintes:

Dados SCF da Reserva Federal

De acordo com Vanguard's "Como a América salva 2023"Relatório, a poupança média para a aposentadoria por idade nos EUA é a seguinte:

Vanguard: Dados “Como a América salva 2023”

Mais uma vez, há vários outros factores a ter em conta ao considerar estes números de poupança média relacionados com a idade. Outros factores que afectam as poupanças para a reforma incluem os níveis de rendimento e o tempo de emprego numa empresa. Também é importante pensar nos ganhos a longo prazo, nomeadamente nos seus objetivos financeiros para mais tarde na vida em relação às mudanças do mercado.

Há também sinais de que os americanos podem estar a poupar menos: 54% dos americanos interromperam ou reduziram as suas poupanças para a reforma devido à inflação, de acordo com oEstudo trimestral de percepções de mercado do terceiro trimestre de 2022 da Allianz Life. E aPesquisa de 2022 do Federal Reserve sobre oEconômico Wbem-estar das famílias dos EUAdescobriram que a inflação era o desafio financeiro mais comum enfrentado pelos americanos.

Poupança mediana para aposentadoria por idade

De acordo com os últimosDados SCF do Federal Reserve, a poupança mediana para a reforma por idade nos EUA é a seguinte:

Dados SCF da Reserva Federal

Relatório da Vanguardatambém inclui poupança média para a aposentadoria por idade:

Vanguard: Dados “Como a América salva 2023”

Embora esses números possam variar de pessoa para pessoa, tente não se preocupar excessivamente com as metas. Em vez disso, concentre-se em fatores que podem ser controlados, como despesas, seleções de investimentos e taxas de poupança. Acompanhar o ritmo de sua jornada faz parte do processo.

Dadas as mudanças económicas e outros factores externos, provavelmente haverá variáveis ​​que por vezes afectarão os seus objectivos de poupança. Escolher o caminho certo para você pode ajudá-lo a manter suas economias para a aposentadoria no caminho certo, mesmo em meio a uma economia desafiadora que pode incluir o aumento da inflação e quedas no mercado de ações.

Qual é a poupança recomendada para a aposentadoria por idade?

Sua idade pode servir como referência geral para calcular quanto economizar para a aposentadoria. Por exemplo, você pode consultar a "regra de renda 10x:"Estimativas de fidelidadeque você precisa economizar 10 vezes sua renda aos 67 anos para manter seu estilo de vida atual na aposentadoria. Aqui estão as diretrizes sobre quanto você deve economizar nas principais fases da sua vida:

Isso significa que uma pessoa de 35 anos que ganha 45 mil dólares por ano deveria ter até 90 mil dólares (duas vezes o seu rendimento) poupados nas suas contas de reforma – o que é mais do que a mediana do que a maioria dos americanos poupou.

Outros recomendam economizar metade do seu salário aos 25 anos, um ano de salário aos 30 anos, três a cinco anos de salário aos 40 anos e cerca de cinco anos de salário aos 50 anos.

Economia média por idade

A poupança pessoal média também varia de geração para geração. De acordo com os últimos dados do SCF, osaldo médio da conta de transação(que combina cheque e poupança) para todas as famílias era de US$ 41.600 em 2019. Mas osignifica saldos de contas de transaçãovariado por idade:

No entanto, existem complexosmudanças geracionais em jogo. Por exemplo, os Millennials (os nascidos entre 1981 e 1996) tendem a gastar mais em habitação do que os Boomers (que nasceram entre 1946 e 1964), tornando mais difícil contribuir para as poupanças para a reforma. Enquanto isso, aqueles da Geração X (que nasceram entre 1965 e 1980) tendem a gastar mais no geral.

No geral, as três gerações tendem a poupar menos do que o recomendado pelos especialistas. A geração mais jovem,A Geração Z (aqueles nascidos entre 1997 e 2012) tende a ter uma abordagem diferente em relação ao dinheiro, com muitos preocupados em contrair dívidas de empréstimos estudantis para ir para a faculdade. Eles também sãoeconomizando para a aposentadoria muito mais do que outras gerações na sua idade, graças à inscrição automática 401(k).

Quanto dinheiro você precisa para se aposentar?

Observar a média nacional e a poupança mediana para a aposentadoria por idade pode ser útil para fins de comparação, mas não captura onde você está em sua jornada de poupança. Em última análise, não existe um número mágico que se adapte às circunstâncias financeiras de cada pessoa e existem diferentes maneiras decalcular quanto dinheiro economizar para a aposentadoria. Para saber quanto você precisa para se aposentar, considere os seguintes fatores:

Quanto de sua renda você pode economizar?

Muitos consultores financeiros sugerem economizar10% a 15% de sua renda bruta, a partir dos 20 anos. Isso se soma ao dinheiro reservado para objetivos de curto prazo, como comprar um carro novo ouemergências.

No entanto, esta percentagem depende do seu rendimento e orçamento atuais. Quanto você pode economizar confortavelmente a cada mês para se aposentar? Por exemplo, um recém-formado de 20 e poucos anos que está apenas começando sua carreira e pagando empréstimos estudantis pode ser capaz de investir apenas 3% a 5% de sua renda bruta, enquanto um jovem de 40 e poucos anos, livre de dívidas e com uma renda alta, poderia economizar de forma mais agressiva, investindo até 25% do seu salário.

Qual é a sua data prevista de aposentadoria?

A data prevista para a aposentadoria é o ano mais próximo em que você planeja se aposentar, que para a maioria é por volta dos 65 anos. O ano em que você deseja se aposentar pode influenciar quanto você precisa economizar para a aposentadoria, bem como sua estratégia de investimento na aposentadoria. Por exemplo, alguém que planeia reformar-se aos 55 anos ou menos terá de poupar de forma mais agressiva quando for mais jovem do que alguém que planeia reformar-se aos 65 anos.

Para calcular a data prevista de aposentadoria, você precisa adicionar o ano de nascimento ao ano em que planeja se aposentar. Por exemplo, se você nasceu em 1977 e deseja se aposentar aos 65 anos, sua meta de aposentadoria seria 2042. Saber a data prevista de aposentadoria pode ajudá-lo a calcular quanto você deve reservar a cada mês para a aposentadoria.

CONSULTE MAIS INFORMAÇÃO: Quanto você deve economizar por mês para a aposentadoria?

Quanto você gastará na aposentadoria?

Você planeja viajar pelo mundo ou viver uma vida tranquila em casa? Sua hipoteca será paga ou você será um locatário vitalício? Você planeja morar em uma metrópole cara ou uma vida frugal no campo é mais o seu estilo? Seu custo de vida futuro desempenhará um papel importante em quanto economizar para a aposentadoria.

Comece calculando quanto você precisa para manter seu padrão de vida atual. Os especialistas têm algumas diretrizes recomendadas para fazer isso:

• • A regra dos 80%:Alguns especialistas citam o "Regra dos 80 por cento"do planejamento de aposentadoria, que afirma que você deve planejar viver com 80% de sua renda pré-aposentadoria para manter um estilo de vida semelhante. Portanto, se você ganha US$ 100.000 por ano, deve buscar uma renda de aposentadoria na faixa de US$ 80.000 por ano A razão é que quando você se aposentar, você terá menos despesas. Você provavelmente não estará se deslocando, seus empréstimos estudantis serão pagos e sua hipoteca (espero) será cancelada.
• • A regra de gastos 25x:Com a regra de gastos de 25x, alguns especialistas recomendam economizar 25 vezes o valor que você espera retirar de sua carteira de investimentos a cada ano. Portanto, se você planeja sacar US$ 60.000 anualmente, isso significa que seu portfólio deverá totalizar US$ 1.500.000 na aposentadoria.

Além disso, pense em que tipo de vida você deseja viver na aposentadoria. Os seus objetivos pessoais – reformar-se mais cedo, possuir uma segunda casa, deixar um pé-de-meia para os seus herdeiros ou lidar com problemas de saúde – podem significar que as suas necessidades requerem um planeamento financeiro diferente. Por exemplo, um reformado que planeia fazer viagens de luxo ao redor do mundo durante vários anos pode precisar de mais dinheiro poupado do que alguém que planeia ficar perto de casa.

A imprevisibilidade dos factores económicos (como a inflação),custos médicose sua longevidade também afetará suas despesas na aposentadoria.

CONSULTE MAIS INFORMAÇÃO:Como se aposentar mais cedo com FIRE

Calculadora de idade de aposentadoria

Ainda tem dúvidas? Desenvolvemos umcalculadora de idade de aposentadoriapara que você possa calcular de forma rápida e fácil quanto dinheiro deve economizar a cada mês para atingir suas metas de aposentadoria. Basta inserir cinco informações – sua idade, valor economizado, retorno anual esperado, despesas mensais na aposentadoria e idade alvo de aposentadoria – e a calculadora informará se você está no caminho certo. Se precisar aumentar sua taxa de poupança mensal, você terá uma ideia de quanto deve economizar.

Idade média de aposentadoria

A idade média de reforma é de 61 anos, contra 57 em 1991, de acordo com um estudoPesquisa Gallup 2022. No entanto, a idade de reforma varia consoante o grupo socioeconómico. Por exemplo, aqueles com diploma de ensino médio tendem a se aposentar mais cedo do que aqueles que possuem diploma universitário, de acordo com o estudo.Centro de Pesquisa sobre Aposentadoria do Boston College.

Lembre-se de que você não pode receber todos os benefícios do Seguro Social até a idade de aposentadoria do ano em que nasceu, que geralmente é 66 anos. E os benefícios do Medicare só entram em vigor aos 65 anos, a menos que você tenha uma deficiência qualificada.

Dicas para ajudar a economizar para a aposentadoria em qualquer idade

Dos 20 aos 60 anos, o planejamento para uma aposentadoria confortável começa observando suas receitas e despesas e encontrando maneiras de economizar mais dinheiro. Embora monitorar gastos e gerenciar finanças possa parecer cansativo, existem amplos recursos que podem tornar a tarefa menos estressante e ajudar a prepará-lo para a aposentadoria.

Economizando para a aposentadoria aos 20 anos

Muitos americanos na faixa dos 20 anos começam suas carreiras com salários iniciais. Pode parecer muito cedo para pensar em aposentadoria, especialmente se você estiver pagando empréstimos estudantis.

No entanto, uma maneira eficaz de começar a poupar para a aposentadoria aos 20 anos é contribuir para uma conta de aposentadoria, como uma conta fornecida pela empresa.401(k).

Quase metade dos trabalhadoresesperam que a maior parte do seu rendimento de reforma venha de poupanças autofinanciadas, como o 401(k), enquanto um quarto dos trabalhadores espera depender da Segurança Social, pelo que este será um aspecto fundamental da reforma. Seu empregador pode dar umacontribuição correspondenteaté uma certa porcentagem. Aproveite esta oferta, mas não se estresse – você tem pelo menos 40 anos para construir sua aposentadoria.

Além de contribuir para o 401(k) da sua empresa, os especialistas também recomendaminiciando um fundo de emergência. Reservar dinheiro para despesas surpresa, como reparos na casa e no carro, evita que suas economias para a aposentadoria sejam seu fundo de reserva.Dados Transaméricadescobriram que os trabalhadores pouparam apenas uma média de 5.000 dólares para emergências, com 34% dos trabalhadores a pouparem menos de 5.000 dólares. É importante criar um fundo de emergência para despesas inesperadas, como consertos de automóveis ou contas inesperadas.

Ter uma economia de emergência decente de três a seis meses para despesas de subsistência pode ajudar a evitar que você precise aproveitar o dinheiro de suas economias para a aposentadoria.De acordo com o IRS, sacar dinheiro de um IRA antes dos 59 anos e meio não é o ideal. O valor sacado é considerado parte de sua renda bruta e tem uma multa de 10%. Portanto, é melhor ter um pote de dinheiro destinado a circunstâncias imprevistas.

Este também é o melhor momento para ser um investidor agressivo. Aos 20 anos, você tem o tempo ao seu lado e pode assumir uma maior tolerância ao risco, pois geralmente tem tempo para recuperar quaisquer perdas incorridas.

Dicas para economizar para a aposentadoria aos 20 anos

• • Contribua com o máximo que puder para o plano 401(k) da sua empresa.
• • Crie um fundo de emergência que cubra 3 a 6 meses de despesas de subsistência.
• • Comece a investir cedo para dar mais tempo ao seu dinheiro para crescer.

Economizando para a aposentadoria aos 30 anos

Comprar uma casae constituir família são acontecimentos comuns na vida dos americanos na faixa dos 30 anos. Esses marcos não são apenas caros, mas também podem desviar a atenção da poupança para a aposentadoria. E muitos americanos na faixa dos 30 anos ainda estãopagando empréstimos estudantis.

Por outro lado, as pessoas na faixa dos 30 anos estão frequentemente mais estabelecidas nas suas carreiras e têm salários mais elevados do que as pessoas na faixa dos 20 anos. Então, como você equilibra o gerenciamento de suas despesas atuais e o planejamento para o futuro?

Primeiro, aperteseu orçamento. É tentador apenas planejar suas despesas de curto prazo, mas não se esqueça de priorizar metas de longo prazo, como a aposentadoria. Você também pode economizar para a faculdade de seus filhos. Prestando muita atenção para onde seu dinheiro está indo agora, talvez você não precise trabalhar tanto para atingir suas metas de poupança para a aposentadoria no futuro. Transforme a poupança em um assunto de família eensine a seus filhos bons hábitos financeiros.

Em segundo lugar, tenteeconomize pelo menos 15% de sua rendacontribuir para uma(s) conta(s) de aposentadoria. Se você começou a economizar para a aposentadoria aos 30 anos, talvez queira considerar contribuir com uma porcentagem maior paraacompanhar as contribuições. Se você ainda não estiver fazendo isso, aproveite ao máximo a correspondência 401 (k) do seu empregador. Subtraia de 15% a porcentagem 401(k) que sua empresa corresponde; o resultado é o que você deve contribuir por conta própria.

Novamente, você é jovem o suficiente para assumir uma maior tolerância ao risco e se recuperar de quaisquer perdas que possa incorrer.

Dicas para economizar para a aposentadoria aos 30 anos

• • Estabeleça um orçamento rigoroso, especialmente se estiver pensando em comprar uma casa ou constituir família.
• • Contribua com pelo menos 15% de sua renda para sua conta de aposentadoria.
• • Comece a poupar para coisas como a educação universitária do seu filho.

Economizando para a aposentadoria aos 40 anos

Enquanto ovalor recomendado de poupança do plano de aposentadoriaé até três vezes o seu salário anual, isso não é realista para muitos americanos na faixa dos 40 anos. O salário médio semanal de pessoas na faixa dos 40 anos épouco mais de US$ 1.200, ou cerca de US$ 63.500 anualmente, de acordo com o Bureau of Labor Statistics. Como é recomendável economizar cerca de três vezes o seu salário anual, veja se o seu saldo reflete isso.

Que passos você pode tomar para atingir esse objetivo? Tente colocar quaisquer ganhos inesperados – como dinheiro inesperado de um aumento salarial ou herança – em contas de poupança para aposentadoria. O tempo médio para pagar empréstimos estudantis para um diploma de bacharelado é19,7 anos, então (espero) agora você já eliminou sua dívida educacional e pode se concentrar totalmente nas poupanças para a aposentadoria.

Mesmo que você esteja atrasado no financiamento de uma aposentadoria confortável, ainda há tempo para recuperar o atraso. Faça da aposentadoria uma prioridade em seu orçamento logo após as necessidades essenciais, como hipoteca, serviços públicos e alimentação.

Dicas para economizar para a aposentadoria aos 40 anos

• • Pague o restante de seus empréstimos estudantis e concentre-se em suas economias para a aposentadoria.
• • Se você receber um aumento salarial ou bônus, considere colocá-los de lado em sua conta de aposentadoria.
• • Faça das suas poupanças para a reforma uma prioridade.

Economizando para a aposentadoria aos 50 anos

Aos 50 anos, a aposentadoria está mais próxima do que você pensa e é hora de levar a sério a poupança, caso ainda não o tenha feito. Pode parecer ambicioso economizar até sete vezes o seu salário anual, mas atingir essa meta pode prepará-lo para o sucesso.

Se o seu salário for de US$ 50.000 ou superior, você deverá ter pelo menos US$ 350.000 economizados. Se você não estiver nem perto disso, dê uma olhada em seu orçamento e veja quais mudanças você pode fazer para entrar no caminho certo. Você também pode conversar com um consultor financeiro sobre como fazer ajustes em seu IRA. Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com US$ 1.000 extras para seu IRA e US$ 7.500 para um 401(k) ou 403(b) como uma “recuperação” paraLimites de 2023. Por volta de 59½, você poderá sacar seu IRA, mas se puder adiar isso, você se beneficiará de um conjunto de poupanças maior no futuro.

Dicas para economizar para a aposentadoria aos 50 anos

• • Continue a reservar dinheiro para as suas poupanças para a reforma.
• • Converse com um consultor financeiro sobre como fazer ajustes no seu IRA.

Economizando para a aposentadoria aos 60 anos

Agora que a linha de chegada está à vista, considere seus objetivos e planos para a aposentadoria. Lembre-se de que essas economias ajudam a sustentar seu estilo de vida atual. Eles também cobrem despesas médicas durante a aposentadoria – que podem sercerca de US$ 315.000por casal. Se você deseja comprar uma casa de praia ou viajar pelo mundo, suas economias para a aposentadoria precisam refletir isso.

Dê os retoques finais em seu plano de poupança ou faça as alterações necessárias. Se você ainda está longe do valor de referência de poupança de 8 a 10 vezes o seu salário anual, pense em quais ativos você pode monetizar. Você também pode considerar trabalhar por mais alguns anos. Isso não apenas proporciona mais renda, mas também diminui o tempo necessário para usar suas economias para a aposentadoria.

Durante os 60 anos, você também terá direito aos benefícios do Seguro Social. A Segurança Social pode ser um complemento significativo se você descobrir que faltam economias. Mas, novamente, se você tiver condições financeiras para fazê-lo, deverá adiar o pedido de benefícios até os 70 anos, quando oaumento de benefícios é interrompido.

Dicas para economizar para a aposentadoria aos 60 anos

• • Revise suas metas de poupança para a aposentadoria e certifique-se de que elas reflitam seu estilo de vida atual.
• • Considere trabalhar mais alguns anos, se necessário.
• • Pense em monetizar quaisquer ativos.

Por que você não deve confiar na seguridade social

Embora muitos americanos dependamSeguro Socialbenefícios durante a aposentadoria, ele não foi projetado para ser sua única fonte de renda quando você se aposentar. O trabalhador aposentado médio recebe$ 1.680 por mêsem dezembro de 2022, que está um pouco acima do salário mínimo.

Se você tem muitas dívidas que não consegue pagar antes de se aposentar ou deseja viajar, a Previdência Social não será suficiente. Por isso é importante abrir uma conta de aposentadoria e não depender apenas dos benefícios da Previdência Social. Outra coisa a observar é que a quantidade de dinheiro que você economiza em um 401 (k) ou IRA não afetará seus benefícios da Previdência Social.

IRAs e suas economias para aposentadoria

Para atingir as economias de aposentadoria recomendadas por idade, você pode considerar abrir ou contribuir para uma conta individual de aposentadoria (IRA). Este tipo de plano de aposentadoria tem vantagens fiscais e permite que você reserve fundos em um local separado de suas poupanças regulares ou fundos de emergência. Os dois principais tipos de IRAs sãoIRAs tradicionais e Roth:

• • IRA tradicional:As contribuições para IRAs tradicionais podem ser dedutíveis dos impostos. Observe que você pode ser penalizado e tributado se retirar-se de um IRA tradicional antes dos 59 anos e meio. A partir de 2020,a Lei SEGURAremoveu o limite de idade para as contribuições tradicionais do IRA, o que permite que os trabalhadores mais velhos guardem parte de sua renda auferida. No entanto,distribuição mínima exigida (RMD)as regras ainda se aplicam.
• • Roth IRA:As pessoas optam por abrir Roth IRAs porque as contribuições são feitas após os impostos e podem ser feitas em qualquer idade. Você pode sacar ganhos sem impostos ou multas se os fundos estiverem no Roth IRA há pelo menos cinco anos e você tiver pelo menos 59 anos e meio de idade.

Para o ano de 2023, seuContribuições do IRAnão pode exceder $ 6.500 (menos de 50 anos), $ 7.500 (mais de 50 anos) ou sua remuneração tributável para o ano se sua remuneração for inferior a esse limite.

Por exemplo, digamos que você tem 54 anos e ganha US$ 58.000 por ano. Você pode contribuir com até US$ 7.500 no ano de 2023. Se você tem 29 anos e ganha US$ 4.000 em um emprego de meio período, pode contribuir com até US$ 4.000.

Onde posso abrir um IRA?

Nunca é cedo demais para começar a poupar para a aposentadoria. Você pode abrir seu próprio IRA tradicional ou Roth assim que não for mais menor (geralmente 18 anos). Alguns pais ou responsáveis ​​optam porabrir um IRA para seu filhoantes desta idade. Geralmente, isso serve para iniciar a poupança e estabelecer hábitos financeiros saudáveis ​​desde cedo. O IRA é aberto em nome da criança, e a criança pode fazer contribuições desde que tenha alguma fonte de renda.

O Synchrony Bank não fornece consultoria financeira, portanto, consulte seu consultor fiscal ou financeiro antes de abrir ou contribuir para um IRA.

Resumindo: ocupe-se construindo seu ninho de ovos!

Não importa sua idade ou estágio, contribuir para o plano 401 (k) do seu empregador ou para um IRA pode transformar suas economias em uma fonte confiável de renda de aposentadoria. Muitos planos de poupança para a aposentadoria tambémreduzir seu lucro tributável, então você manterá mais do que ganha hoje.

Moriah Costa é escritora de finanças pessoais e investimentos. Seu trabalho foi publicado na Thomson Reuters, S&P Global, Washington Business Journal e outros.

CONSULTE MAIS INFORMAÇÃO:Como um IRA pode reduzir seus impostos