O que é APY? Como calcular o rendimento percentual anual - NerdWallet (2024)

APY é a abreviatura de “rendimento percentual anual”, que são os juros que você ganha ao colocar seu dinheiro em uma conta. Quase todas as contas poupança e algumas contas correntes têm APY. Quanto mais alto, mais rápido seu dinheiro cresce.

APY é um termo importante a ser conhecido por qualquer pessoa focada em obter retorno sobre seu dinheiro.

O que significa APY?

APY refere-se à quantidade de dinheiro, ou juros, que você ganha em uma conta bancária durante um ano. Existem dois tipos de juros aos quais as pessoas costumam se referir e que podem ser confundidos: juros simples e juros compostos.

Simples interessenão se baseia em si mesmo, então você ganha a mesma quantia de juros a cada período.

Juros compostossão os juros ganhos sobre o dinheiro que você coloca na conta e os juros que você recebe ao longo do tempo.

APY inclui juros compostos. E os juros podem ser compostos diariamente, mensalmente ou anualmente, dependendo da conta.

Quanto maior o APY de uma conta poupança, mais você ganhará com seu dinheiro ao longo do tempo, especialmente à medida que os juros aumentam. Muitos bancos online oferecem APYs em torno de 4% ou mais. (Você pode ler mais sobre algunsAs contas de poupança de alto rendimento favoritas da NerdWalletaqui.) A média de poupança nacional é apenas0,47%.

Se você estiver disposto a guardar algumas de suas economias por um determinado período de tempo, considere um certificado de depósito ou CD. Essas contas bloqueiam um APY que às vezes pode ser maior do que algumas contas de poupança de alto rendimento, em troca de deixar seu dinheiro depositado por um determinado período. (Veja a lista do NerdWallet dosmelhores taxas de CD.)

Como calcular APY

Você pode usar uma fórmula para calcular manualmente o APY se souber a taxa de juros da sua conta:

APY = (1 + r/n)^n – 1

No qual:

r = taxa de juros = número de períodos compostos (se os juros forem compostos mensalmente, seria 12)

Seu banco ou cooperativa de crédito também pode fornecer seu APY.

Se você conhece seu APY, poderá ver rapidamente quanto ganhará em um determinado período de tempo com nossocalculadora de juros compostos. Você pode simplesmente inserir seu saldo inicial, o valor que adicionaria a cada mês, a quantidade de tempo e o APY.

APR vs. APY: Qual é a diferença?

Geralmente, APY se refere aos juros que você ganhará e APR se refere aos juros que você pagará.

APY é a taxa percentual do valor total dos juros ganhos em uma conta de depósito ou investimento, com base na taxa de juros e na frequência de capitalização de um ano.

APR (taxa percentual anual) é a taxa percentual que reflete o custo do crédito por um ano, ou seja, o que você paga a cada ano para pedir dinheiro emprestado. Esse custo geralmente é dividido por 12 para refletir os pagamentos mensais de juros.

Procure contas de depósito com APYs altos para ganhar mais juros sobre seu dinheiro e procure APRs baixos quando se trata de empréstimos, cartões de crédito e outros dinheiro emprestado. (Leia mais sobre APRs e empréstimos pessoais.)

Como funcionam os juros compostos

A composição ocorre em um determinado período, geralmente diário ou mensal. Os juros compostos diariamente geram mais dinheiro do que os juros compostos mensalmente.

A diferença geralmente é pequena demais para se preocupar, a menos que você esteja lidando com grandes quantias, mas cada pouquinho faz sentido. Por exemplo, em um ano, $ 100.000 em uma conta com APY de 2,00% rende $ 2.020,08 quando os juros são compostos diariamente, $ 2.018,44 quando os juros são compostos mensalmente e $ 2.000 quando os juros são compostos anualmente. (Leia mais em nossoexplicador de juros compostos.)

Ao procurar uma nova conta poupança ou CD, encontrar um APY alto deve ser uma prioridade. Quanto maior a taxa, mais rápido seu dinheiro crescerá. E você pode querer verificar com que frequência essa taxa é composta – algumas contas o ajudarão a ganhar um pouco mais porque são compostas diariamente, em vez de mensalmente.

O APY é variável?

Isso depende do tipo de conta poupança que você possui. Se você possui uma conta poupança regular, seu APY é variável e pode aumentar ou diminuir com base nas condições do mercado. Se você tiver um CD, a taxa que você tem quando se inscreve será fixada durante todo o período. Mas se você assinar outro CD posteriormente, poderá receber uma taxa diferente.

Quando a Reserva Federal diminui a sua taxa de juro de referência, os APYs das contas poupança e dos novos CDs tendem a diminuir também. Mas quando o Fed aumenta a sua taxa de referência, como fez várias vezes só em 2023, esses mesmos APYs tendem a aumentar.

Os bancos online geralmente oferecem os melhores APYs disponíveis, independentemente da taxa de referência.