Principais conclusões
- O saldo médio da conta de transação nos EUA está entre US$ 8.000, potencialmente insuficiente para alguns meses sem renda.
- Geralmente, os agregados familiares com membros mais velhos, rendimentos mais elevados e níveis de educação mais elevados têm poupanças mais elevadas, mas todos devem procurar poupar pelo menos 15 por cento do rendimento antes de impostos.
- O uso de contas de poupança de alto rendimento e a criação de um orçamento podem ajudar em estratégias de poupança eficazes.
Muitas contas bancárias contêm muito menos dinheiro do que os consumidores norte-americanos necessitariam para cobrir mesmo alguns meses sem rendimentos, de acordo com uma análise de dados federais.
O saldo médio da conta de transação é de US$ 8.000, de acordo com o Federal ReservePesquisa de Finanças do Consumidor(SCF), com os dados publicados mais recentemente de 2022. As contas transacionais incluem contas de poupança, corrente, mercado monetário e chamadas, bem como cartões de débito pré-pagos.
Embora o valor exato que os consumidores devam economizar varie dependendo de suas receitas e despesas, geralmente é uma boa ideia tentar economizar pelo menos 15% de sua renda antes dos impostos, diz Erik M. Baskin, fundador da Baskin Financial Planning. em Dayton, Ohio.
Também é importante levar em consideração o pagamento de dívidas e termetas de poupança. “Quando você não tiver dívidas, estabeleça metas, como ter um fundo de emergência de seis meses, e economize para atingir essa meta”, diz Jay Zigmont, PhD, CFP, fundador da Childfree Wealth no Mississippi.
Considere guardar suas economias em uma conta poupança de alto rendimento ou em umcomprovante de depósitopara aumentar suas economias. Aproveite as altas taxas oferecidas atualmente nessas contas, que também podem ajudá-lo a se preparar para um potencialrecessão.
Estatísticas de salvamento de chaves
- A maioria das famílias dos EUA – 98,6% – tem uma conta de transação, como umaconta poupança.
- Solteiros e adultos mais jovens tendem a ter saldos de contas de transações mais baixos.
- Menos da metade das famílias dos EUA – 44% – disseram que eram capazes de cobrir umadespesa inesperada de US$ 1.000, como conserto de carro ou conta médica, nas pesquisas de dezembro de 2023.
- A maioria dos adultos americanos – cerca de 70% – não viu um aumento no seu saldo de poupanças de emergência durante o ano passado.
- Pouco mais da metade dos adultos dos EUA têmmais economias de emergência do que dívidas de cartão de crédito, em dezembro de 2023.
- Quase três quartos (72 por cento) dos adultospesquisado em junho de 2023dizem que não estão atualmente financeiramente seguros.
Fontes: Bankrate, Reserva Federal
Quanto uma família média tem em poupança?
Embora o saldo médio da conta bancária seja de US$ 8.000, de acordo com os dados mais recentes do SCF, o saldo médio — ou médio — é na verdade muito mais alto, de US$ 62.410. O saldo mediano pode dar uma imagem mais clara de quanto a maioria das famílias dos EUA poupou, uma vez que o valor médio pode ser significativamente distorcido por um pequeno número de valores atípicos com saldos de contas elevados.
| Saldo médio da conta poupança dos EUA | |
|---|---|
| Saldo médio da conta bancária | Saldo médio da conta bancária |
| US$ 8.000 | US$ 62.410 |
O SCF também decompõe os saldos médios das contas por tipo de agregado familiar. Os casais sem filhos apresentam o saldo mediano mais elevado, enquanto os pais solteiros apresentam o mais baixo. Mais uma vez, o saldo médio é distorcido por valores atípicos, pelo que o saldo mediano pode ser mais representativo de quanto as famílias pouparam.
| Tipo de família | Saldo médio da conta bancária | Saldo médio da conta bancária |
|---|---|---|
| *Apenasinclui aqueles com menos de 55 anos. | ||
| Solteiro com um ou mais filhos | US$ 2.400 | US$ 16.800 |
| Solteiro sem filhos* | US$ 4.000 | US$ 19.320 |
| Casal com um ou mais filhos | US$ 12.500 | US$ 73.890 |
| Casal sem filhos | US$ 16.000 | US$ 103.140 |
Poupança média por idade
Os agregados familiares com indivíduos mais velhos tendem a ter saldos contabilísticos mais elevados — até cerca do dobro — do que os agregados familiares mais jovens, embora essa disparidade tenha sido maior nos anos anteriores. Houve duas excepções: os agregados familiares com indivíduos com idades entre os 45 e os 54 anos tinham saldos médios mais elevados do que aqueles com membros com idades entre os 55 e os 64 anos, e os agregados familiares com indivíduos com idades entre os 65 e os 74 anos tinham saldos médios mais elevados do que aqueles com mais de 74 anos.
| Idade | Saldo médio da conta bancária | Saldo médio da conta bancária |
|---|---|---|
| <35 | US$ 5.400 | US$ 20.540 |
| 35-44 | US$ 7.500 | US$ 41.540 |
| 45-54 | US$ 8.700 | US$ 71.130 |
| 55-64 | US$ 8.000 | US$ 72.520 |
| 65-74 | US$ 13.400 | US$ 100.250 |
| >74 | US$ 10.000 | US$ 82.800 |
Dado que os consumidores mais velhos tiveram mais tempo para construir e investir a sua riqueza, é natural que tenham saldos contabilísticos medianos mais elevados do que as gerações mais jovens. Alguns outros factores que podem ter impacto na disparidade nas poupanças entre consumidores mais jovens e mais velhos são que os consumidores mais velhos podem ter progredido mais nas suas carreiras e podem ter mais riqueza herdada, enquanto os consumidores mais jovens são maissobrecarregado por dívidas de empréstimos estudantis.
Estatísticas de economia por idade
- De acordo com a Pesquisa de Despesas do Consumidor de 2022 do Bureau of Labor Statistics, aqueles com idade entre 45 e 54 anos são os que têm mais despesas, em média, por ano.
- Apenas 31% dos membros da geração Z dizem ter poupanças suficientes para cobrir uma despesa inesperada de 1.000 dólares, em comparação com 43% dos millennials, 36% dos membros da geração X e 59% dos baby boomers, de acordo com o último relatório de poupanças de emergência do Bankrate.
- Os consumidores mais jovens são mais propensos a serem atingidos por taxas bancárias, de acordo com um estudoEstudo de taxa bancária: 46% dos membros da Geração Z e 42% dos millennials pagam taxas bancárias mensais, em comparação com apenas 22% dos membros da Geração X e 14% dos baby boomers.
Poupança média por nível de escolaridade
O nível de escolaridade é um dos fatores que se correlaciona com o saldo da conta bancária, com base nos dados do SCF, que indicam que a mediana e os saldos médios flutuam de acordo com o nível de escolaridade que um indivíduo obteve. O maior salto médio no saldo é daqueles com alguma faculdade (US$ 5.200) para aqueles com diploma de bacharel (US$ 23.700).
| Educação | Saldo médio da conta bancária | Saldo médio da conta bancária |
|---|---|---|
| Sem diploma de ensino médio | US$ 900 | US$ 9.130 |
| Diploma do ensino médio | US$ 3.030 | US$ 23.380 |
| Alguma faculdade | US$ 5.200 | US$ 33.410 |
| Diploma de bacharel | US$ 23.370 | US$ 116.010 |
Poupança média por rendimento
Semelhante à idade e ao nível de escolaridade, o valor da renda está globalmente correlacionado com o quanto um indivíduo tem em poupança. O rendimento tem, de longe, o efeito mais importante no saldo da conta bancária – sendo o saldo mediano para o escalão de rendimento mais elevado mais de 120 vezes superior ao do escalão de rendimento mais baixo.
O salto mais significativo nos saldos médios das contas ocorre da faixa de renda do percentil 80 a 89 para a faixa de renda do percentil 90 e acima. Também é importante notar que o saldo médio da conta para aqueles com renda anual na faixa do percentil superior é de pelo menos US$ 77.800 a mais do que aqueles nas faixas de renda abaixo.
| Renda | Saldo médio da conta bancária | Saldo médio da conta bancária |
|---|---|---|
| US$ 0 a US$ 34.599 | US$ 900 | US$ 7.860 |
| US$ 35.600 a US$ 59.499 | US$ 2.550 | US$ 16.410 |
| US$ 59.500 a US$ 91.899 | US$ 7.400 | US$ 25.200 |
| US$ 91.900 a US$ 153.099 | US$ 15.760 | US$ 44.070 |
| US$ 153.100 a US$ 245.399 | US$ 33.800 | US$ 76.940 |
| $ 245.400 + | US$ 111.600 | US$ 353.030 |
O saldo médio das contas para a maioria dos grupos de rendimento aumentou progressivamente desde o estudo do SCF de 2013. Uma exceção é o saldo mediano para a faixa de renda mais baixa, que diminuiu US$ 40 desde o relatório anterior. O estudo é realizado a cada três anos, com os dados publicados mais recentemente de 2022.
Poupança média por raça e etnia
No que diz respeito à raça, aqueles classificados como brancos não-hispânicos tinham saldos contabilísticos medianos e médios significativamente mais elevados do que aqueles nas categorias hispânicos e negros – reflectindo umadisparidade de riqueza racial, já que as famílias brancas detêm mais de cinco vezes a riqueza da típica família negra ou hispânica.
| Raça/Etnia | Saldo médio da conta bancária | Saldo médio da conta bancária |
|---|---|---|
| *A classificação “outros” do SCF inclui aqueles que se identificaram como asiáticos, nativos americanos, nativos do Alasca, nativos do Havaí e das ilhas do Pacífico, bem como aqueles com mais de uma identificação racial. | ||
| Branco | US$ 12.000 | US$ 80.040 |
| Preto | US$ 2.110 | US$ 13.370 |
| hispânico | US$ 2.100 | US$ 15.710 |
| Outro* | US$ 6.000 | US$ 45.810 |
Quanto do nosso dinheiro deve ir para a poupança?
Muitos consultores recomendam que os trabalhadores guardem de 15 a 20 por cento da renda distribuída em contas como certificados de depósito (CDs), contas do mercado monetário,contas poupançae outros lugares onde o dinheiro pode ser protegido e crescer.
Quanto alguém deve guardar depende de quanto está gastando, diz Greg McBride, CFA, analista financeiro chefe do Bankrate.
A melhor maneira de determinar suas despesas mensais écriar um orçamentoque lista quanto dinheiro entra todos os meses e subtrai isso de categorias de despesas como moradia, transporte, compras, entretenimento e contas de cartão de crédito.
O consumidor médio tinha cerca de US$ 10.228 de renda sobrando após impostos e despesas em 2022, de acordo com uma recente Pesquisa de Despesas do Consumidor publicada peloBureau de Estatísticas Trabalhistas dos EUA. Os dados mostram que uma pessoa média desembolsou cerca de 6.080 dólares por mês, o que significa que, para três meses de despesas, deveriam poupar pelo menos 18.240 dólares, de acordo com a recomendação de McBride.
Resultado final
Mesmo com os desafios da inflação, ter dinheiro no banco para cobrir emergências é possível quando você tem um orçamento e controla seus gastos.
Embora o estabelecimento de um fundo de emergência deva ser uma prioridade, também é importante considerar a aposentadoria e outras metas de poupança que você possa ter. Com o tempo e à medida que você avança na carreira, você pode querer aumentar seucontribuições para poupanças de reforma, para que você possa economizar oito vezes o seu salário aos 60 anos – valor recomendado pela Fidelity.
Para aproveitar ao máximo suas economias, vale a pena comprar o melhorconta poupança on-line de alto rendimento. Enquanto isso, o Bankratecalculadoras de poupançapode ajudá-lo a determinar com quanto contribuir para suas economias para uma variedade de objetivos, e ocalculadora de orçamento domésticopode ajudar a controlar os gastos.
- Taxa bancáriaKaren Bennettcontribuiu para uma versão anterior deste artigo.
