O que é APY e como funciona? (2024)

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O que é APY?

APY é uma fórmula usada para calcular o valor dos juros ganhos em um investimento ouconta poupançamais de um ano.

Embora seja frequentemente usado de forma intercambiável com o termo “rendimento”, existem algumas distinções críticas entre os dois. Por um lado, o APY leva em consideração o efeito dos juros compostos.

Isso significa que seu dinheiro rende juros não apenas sobre o investimento principal, mas também sobre os juros que você já ganhou. Como o saldo da sua conta aumentará a cada mês com os juros adicionados, os juros pagos sobre esse saldo também aumentarão.

Como o APY é calculado?

Use a fórmula a seguir para calcular o APY manualmente. Se precisar saber sua taxa de juros, você pode perguntar ao seubanco ou cooperativa de créditopara informação. Paracartões de crédito, verifique seus extratos mensais.

Como calcular APY
APY = (1 + r/n)ⁿ– 1
r = taxa de juros
n = número de períodos compostos – os juros compostos diários seriam 365

Ao calcular o APY para uma conta de juros compostos, você precisa considerar o número de períodos compostos. Por exemplo, uma conta de juros típica terá juros calculados uma vez por ano, mas algumas contas calcularão juros várias vezes por ano. Você pode encontrar o APY da sua conta multiplicando a taxa de juros declarada pelo valor que você tem na conta.

Por exemplo, suponha que você tenha US$ 5.000 em umConta CDcom taxa de juros de 3%. Se for capitalizado mensalmente, a fórmula ficará assim:

APY = (1 + 0,03/12)¹²– 1

Como funcionam os juros compostos?

Juros compostos são os juros que você ganha sobre todo o dinheiro da sua conta – não apenas o depósito principal, mas também os juros em si. Isso distingue os juros compostos dos juros simples, que são os juros que você ganha apenas sobre o depósito.

Juros compostosfunciona de acordo com um cronograma. Pode ser composto em diferentes incrementos, incluindo diário, mensal, trimestral e anual. Com o APY, o dinheiro ganho em juros é anualizado ao longo de um ano. Por atuarem como um multiplicador de dinheiro, os juros compostos são uma das melhores maneiras de aumentar suas economias.

Digamos que você tenha $ 10.000 em umconta poupança de alto rendimentoe ganhe 5% de juros sobre esse dinheiro. Até o final do ano, você terá ganho US$ 500 em juros e terá US$ 10.500 em sua conta. Isto pode não parecer uma soma enorme, mas os juros compostos aumentam com o tempo.

Se você mantiver esses $ 10.500 na mesma conta no ano seguinte, ganhará a mesma taxa de juros de 5%, mas sobre o novo valor de $ 10.500, em vez dos $ 10.000 iniciais. Isso significa que você terá US$ 11.025 em sua conta no final do segundo ano. Ao final do terceiro ano, você terá ganho um total de $ 1.577 somente em juros.

O APY é variável?

APY pode ser variável em alguns produtos financeiros comocontas correntes e poupança. No entanto, outros produtos financeiros, como certificados de depósito, oferecem um APY fixo.

Os APYs variáveis geralmente respondem ao aumento ou à queda das taxas de juros do mercado. Estas taxas de juro de referência são definidas pela Reserva Federal. Assim, quando a Reserva Federalaumenta as taxas de referência, os APYs variáveis tendem a aumentar e, quando diminuem as taxas de referência, os APYs variáveis também diminuem.

Quais fatores afetam o APY?

Vários fatores podem afetar o rendimento percentual anual de seus investimentos e contas de poupança. Os fatores mais significativos são as taxas de juros, a frequência de capitalização e a duração do investimento.

Em geral, quanto maior a taxa de juros da sua conta, maior será a probabilidade de sua conta render um APY mais alto. No entanto, as taxas de juro não são estáticas e flutuam ao longo do tempo. Uma alteração na taxa de juros pode significar uma diferença significativa no seu APY, e é por isso que a taxa de juros da sua conta é algo que você deve sempre monitorar de perto, especialmente se estiverinvestir a longo prazo.

A frequência composta também pode afetar o APY da sua conta. Simplificando, quanto mais os juros forem compostos, mais juros você ganhará ao longo do tempo. De modo geral, os investimentos de longo prazo, como contas de poupança para aposentadoria, terão taxas de juros mais baixas do que contas de curto prazo, como contas de poupança padrão.

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APY é um termo importante a ser entendido se você deseja maximizar o crescimento do seu dinheiro. O APY mede os juros auferidos em um investimento ou conta poupança ao longo de um ano e considera o efeito dos juros compostos. Saber como calcular o APY e como isso afeta seus investimentos pode ajudá-lo a tomar decisões informadas sobre onde investir seu dinheiro. Ao comparar diferentes tipos de produtos financeiros, compare sempre os seus APYs para tomar uma decisão informada.

Perguntas frequentes

O que significa APY de 5,00%?
- Um APY de 5,00% significa que sua conta renderá uma taxa de juros de 5% após um ano. Por exemplo, se você depositasse $ 1.000 em uma conta com APY de 5,00%, ganharia $ 50 em juros. No entanto, se o APY fosse composto mensalmente, a taxa efetiva seria de 5,12% e você ganharia $ 51,16 em juros.
O APY é pago mensalmente?
- APY é pago em períodos definidos. Por exemplo, alguns APYs são pagos diariamente, enquanto outros são pagos mensalmente ou anualmente.
O que é um bom APY?
- Não existe um número definido que defina um bom APY, pois cada produto financeiro possui benchmarks diferentes. No entanto, APYs mais elevados sempre gerarão mais dinheiro com juros do que APYs mais baixos. O Nacionalconta poupança média APYé de 0,24%, mas é possível encontrar APYs mais elevados. Sempre procure as melhores taxas.
APY x APR: qual a diferença?
- APY e APR são duas maneiras diferentes de medir as taxas de juros. APY significa rendimento percentual anual, ou seja, o valor total dos juros ganhos em uma conta em um determinado ano. APR significa Taxa Percentual Anual, que é o custo total do empréstimo de dinheiro em 12 meses.
- A principal diferença entre os dois é que o APY considera juros compostos. Se os juros forem compostos a uma taxa mais frequente, como mensal ou diária, haverá uma diferença maior entre a TAEG e o APY.

Valéria Smithcontribuiu para a reportagem deste artigo.

Os dados são precisos em 5 de dezembro de 2022 e estão sujeitos a alterações.

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