O que é APR e como funciona? Guia para 2024 (2024)

A taxa percentual anual (APR) é o custo anual estimado do empréstimo de dinheiro, expresso como uma porcentagem do valor total emprestado. A TAEG inclui os juros que serão aplicados ao saldo, bem como as taxas relacionadas em alguns casos.

Principais coisas a saber sobre APRs

• Muitos tipos diferentes de produtos financeiros têm TAEG, incluindo cartões de crédito, empréstimos para automóveis, hipotecas e empréstimos pessoais.
• As taxas percentuais anuais servem de base para a escolha entre produtos financeiros semelhantes (por exemplo, entre múltiplas ofertas de cartões de crédito ou hipotecas).
• Você deverá encontrar a TAEG de qualquer produto financeiro listada no contrato original do mutuário, bem como os extratos periódicos que receber.

Alguns cartões de crédito oferecem até uma TAEG introdutória de 0%. Você pode verificá-los usando o link abaixo e continuar lendo para saber mais sobre APRs e como eles funcionam.

Melhores cartões de crédito com abril de 0%

Como funciona a TAEG do cartão de crédito

A TAEG do cartão de crédito determina os juros que você pagará ao manter o saldo mês a mês. Você não incorrerá em juros nas compras se pagar sua fatura integralmente todos os meses.

Quando você mantém saldo, os juros do cartão de crédito são avaliados diariamente. Existem três etapas principais para esse cálculo de juros.

Como calcular os juros do cartão de crédito com base na TAEG

1. O emissor calcula osaldo médio diáriono cartão, que é apenas o saldo que o cartão tinha todos os dias do mês somados, dividido pela quantidade de dias do mês.
2. A taxa periódica diária é calculada. A taxa periódica diária é a TAEG do cartão dividida por 365 (o número de dias do ano).
3. O saldo médio diário é multiplicado pela taxa periódica diária. Isso determina o interesse de um dia. Então, multiplicando pelo número de dias do ciclo de faturamentodetermina o interessepara todo o período.

Agora que você conhece o básico de como os juros do cartão de crédito são calculados, vamos dar uma olhada em como fazer as contas, junto com um exemplo.

Fórmulas para cálculo de juros de cartão de crédito

Saldo médio diário =saldos diários totais/número de dias no ciclo de faturamento

Taxa Periódica Diária =ABR/365

Taxas de juros =saldo médio diário * taxa periódica diária * número de dias no ciclo de faturamento

Observação:“saldos diários totais” incluem o principal + juros dos dias anteriores + novas compras

Exemplo de cálculo de juros de cartão de crédito

Vamos supor que o saldo diário total do cartão seja igual a US$ 500, o ciclo de faturamento tenha 30 dias e a TAEG do cartão seja de 15%.

Saldo médio diário =US$ 500/30 dias = US$ 16,67

Taxa Periódica Diária =15%/365 = 0,04%

Taxas de juros =US$ 16,67 * 0,04 * 30 = US$ 20,00 para todo o período de faturamento

Tipos de taxas de juros

É importante notar que cada cartão de crédito – com a óbvia exceção dos cartões de débito – tem alguns tipos diferentes de TAEG, que se distinguem uns dos outros com base nos tipos de transações a que se aplicam, bem como na passagem do tempo. Por exemplo, um único cartão de crédito terá uma TAEG de compra, uma TAEG de transferência de saldo, uma TAEG de adiantamento de dinheiro e, potencialmente, uma TAEG de penalidade também. Também pode ter uma TAEG introdutória para compras e/ou transferências de saldo inferior à taxa normal, mas que dura apenas um determinado período de tempo (por exemplo, 6 a 18 meses).

As APRs do cartão também podem diferir em termos de serem fixas ou variáveis. As taxas variáveis ​​mudam de acordo com as flutuações de uma determinada taxa de índice, como a Taxa Prime ou a Taxa LIBOR, enquanto as taxas fixas não.

Você pode ler mais sobre todos esses diferentes tipos de taxas em nosso artigo sobreTaxas de juros de cartão de crédito.

Como funciona a TAEG do empréstimo

A TAEG de um empréstimo, como uma hipoteca ou um empréstimo pessoal, é o custo total anual do empréstimo de dinheiro de uma instituição financeira. Está escrito como uma porcentagem do valor emprestado.

Ao contrário dos cartões de crédito, a TAEG de um empréstimo geralmente reflete mais do que apenas os pagamentos de juros que devem ser feitos ao longo do tempo. Também inclui certas taxas, como taxas de originação de empréstimos pessoais e taxas de processamento e subscrição de hipotecas. Essencialmente, os credores somam todos os juros e taxas associados a um empréstimo e os distribuem ao longo da vida do empréstimo. Então, eles usam isso para citar uma TAEG.

Também ao contrário dos cartões de crédito, normalmente você paga os empréstimos em parcelas mensais iguais, o que significa que os juros pagos não variam de mês para mês. Supondo que você saiba quanto tempo seu empréstimo vai durar e qual TAEG foi cotada, você pode calcular exatamente quanto de juros pagará por mês e no total.

Exemplo de cálculo de juros de empréstimo

TAEG do empréstimo:10%

Montante do empréstimo:US$ 10.000

Período de pagamento:5 anos

Você pode usar o WalletHubcalculadora de empréstimo pessoalpara experimentar isso por si mesmo.

Principais coisas a lembrar ao comparar APRs de empréstimos

As APRs de empréstimos são projetadas para simplificar a comparação direta de ofertas de empréstimos, facilitando a comparação do custo do empréstimo de dinheiro de uma instituição para outra. Pelo menos é assim que as coisas funcionam em teoria. Num sentido prático, contudo, as TAEG dos empréstimos nem sempre fornecem a base para uma comparação direta entre maçãs, por duas razões:

1. Quando se trata de hipotecas, a maioria das pessoas não mantém a hipoteca durante toda a vida do empréstimo, o que distorce os encargos financeiros efetivos que pagam.
2. Os tipos de taxas incluídas em uma TAEG não são padronizados. Um credor pode incluir cinco taxas diferentes, por exemplo, enquanto outro pode incorporar 10. Portanto, é muito importante que você pergunte o que inclui a TAEG de um empréstimo potencial, a fim de ter uma noção precisa se é um bom negócio ou não.

Também é importante observar que, quando se trata de hipotecas, os credores são obrigados a listar a TAEG e a taxa de juros associada à hipoteca em todos os materiais de marketing. Isso lhe dará uma noção melhor de quanto de sua TAEG vem de taxas.

Tipos de TAEG

Sabemos que as APRs diferem por tipo de produto financeiro. Por exemplo, a TAEG de um empréstimo é um pouco diferente da TAEG de um cartão de crédito porque as TAEGs de empréstimo geralmente levam em consideração as taxas. O nível de APRs altos também varia de acordo com o produto.

Um único produto financeiro também pode ter mais de um tipo de TAEG. Por exemplo, um cartão de crédito pode ter uma TAEG de compra, TAEG de transferência de saldo, TAEG de adiantamento de dinheiro, TAEG de penalidade e TAEG introdutória. É importante entender como cada tipo funciona e quando se aplica para que você possa tomar medidas para minimizar seus custos e maximizar suas economias.

APR de compra

Ocomprar abrilé a taxa de juros mais comum com a qual os usuários de cartão de crédito lidarão. Aplica-se a saldos que você carrega mês a mês. Mas você nunca deverá juros se sempre pagar o saldo integral na data de vencimento, presumindo que seu cartão tenha umperíodo de carência.

APR introdutório

Uma TAEG introdutória é uma taxa promocional – muitas vezes0%– concedido a novos clientes por um determinado período de tempo. Com um cartão de crédito, uma TAEG introdutória pode ser aplicada a compras ou transferências de saldo.

APR de transferência de saldo

Atransferência de saldoAPR é um tipo de taxa de juros de cartão de crédito que se aplica a qualquer saldo transferido para o cartão de uma conta com outro credor. Por exemplo, você pode transferir o saldo do seu empréstimo para compra de automóveis para um cartão de crédito. Muitos cartões de transferência de saldo oferecem uma taxa introdutória, geralmente 0%, por um determinado número de meses. Depois disso, uma TAEG regular entra em vigor e se aplica a qualquer saldo remanescente.

Penalidade APR

Openalidade APR, ou TAEG padrão, é um tipo de taxa de juros que você definitivamente não deseja encontrar. É uma taxa elevada aplicada devido ao uso indevido da conta. Por exemplo, um emissor de cartão de crédito pode aplicar esta TAEG ao seu saldo existente assim que você ficar inadimplente por pelo menos 60 dias, o que significa que você perdeu dois pagamentos. E serão necessários seis meses de pagamentos dentro do prazo antes que seu emissor seja obrigado a reverter a taxa dos saldos existentes.

APR de adiantamento de dinheiro

Aadiantamento de dinheiroAPR é uma taxa de juros de cartão de crédito que se aplica ao dinheiro que você saca em um caixa eletrônico ou gasta por meio do chamado cheque de conveniência. Essa taxa é normalmente mais alta do que a TAEG normal do cartão e se aplica imediatamente após uma transação.

Saiba mais sobre os diferentestipos de taxas de juros de cartão de crédito, assim comotaxas de empréstimo pessoale até mesmo otaxas mais altas de contas poupança.

TAEG vs. taxa de juros

TAEG e taxa de juros são dois termos muito semelhantes que têm definições práticas ligeiramente diferentes. A relação entre os dois termos também difere dependendo se você está falando de um cartão de crédito ou de um empréstimo.

Quando se trata de cartões de crédito, a taxa real pela qual você acumula juros será a sua TAEG dividida por 365 (dias do ano), uma vez que os juros do cartão de crédito são avaliados diariamente. Por exemplo, se sua TAEG for de 15%, será cobrada uma taxa de juros de 0,041% sobre seu saldo diário pendente.

Com os empréstimos, as coisas funcionam ao contrário. Em vez de sua TAEG ser definida e, assim, ditar sua taxa de juros, sua taxa de juros e taxas serão primeiro determinadas e combinadas para criar sua TAEG. Os credores hipotecários são obrigados a divulgar a TAEG de um empréstimo e a sua taxa de juro, a fim de dar aos mutuários uma noção clara de como todas as despesas associadas ao empréstimo contribuem para o seu custo global.

Abril vs.EAPR

As TAEG muitas vezes funcionam de forma diferente na teoria e na prática. Este fenómeno é mais pronunciado com cartões de crédito, uma vez que a TAEG não pode ter em conta o impacto da composição diária (acumulação de juros sobre juros).

Para a maioria dos empréstimos, por outro lado, a existência ou não de diferença entre as TAEG teóricas e práticas depende de você manter o empréstimo pelo prazo completo. Se o fizer, as TAEG teóricas e práticas serão iguais. No entanto, se mantiver o seu empréstimo apenas por uma fração do prazo - como seria o caso se vendesse a sua casa alguns anos depois de uma hipoteca, por exemplo - então o as taxas distribuídas ao longo da vida do empréstimo com o propósito de criar a TAEG seriam efetivamente antecipadas, aumentando a TAEG efetiva em relação à nominal. Você pagará essas taxas antecipadamente em ambos os casos, mas como a TAEG reflete o custo anual de pedir dinheiro emprestado ao longo da vida do empréstimo, reduzindo o prazo do empréstimo e mantendo as taxas iguais, aumenta a taxa anual.

Dito isso, vamos explorar a diferença entre APR e EAPR para cartões de crédito com um pouco mais de detalhes porque é um pouco mais complicado:

APR nominal (ou simplesmente APR)

Sua taxa percentual anual nominal, que é impressa nas ofertas de cartão de crédito e nos extratos mensais, reflete o custo de manter o saldo do cartão de crédito na ausência de capitalização. Supondo que seu cartão de crédito tenha uma TAEG de 25% e você tenha um saldo de US$ 100 por um ano, você deverá US$ 125 até o final do ano. No entanto, o valor real dos juros (EAPR) que você pagaria será maior.

APR efetivo (também chamado de EAPR ou simplesmente EAR)

Sua taxa percentual anual efetiva, ou simplesmente taxa anual efetiva, reflete o verdadeiro custo anual de manter o saldo do cartão de crédito. Porque as empresas de cartão de créditocalcular juros diariamente, ele aumenta com o tempo. Novamente, isso significa que os juros incorridos hoje serão aplicados ao seu saldoeos juros que você acumulou ontem e no dia anterior e assim por diante.

Como resultado, o seu EAPR sempre acabará sendo superior ao APR nominal anunciado. Quanto maior for a sua TAEG nominal, maior será o diferencial (ou disparidade) entre a sua TAEG e a sua EAPR. Por exemplo, vamos supor novamente que seu cartão de crédito tenha uma TAEG de 25% e você tenha um saldo de $ 100 por um ano. Quando esses juros são compostos diariamente, isso se traduziria em uma EAPR de 28,39%, ou 13,6% superior ao valor nominal. TAEG em termos relativos. Aplicados juros compostos, seu saldo cresceria para cerca de US$ 128,39 até o final do ano.

Abril vs.APY

Você deve ter ouvido o termo APY (Percentagem AnualColheita). Tenha cuidado para não confundir APY com APR. Esta é uma maneira fácil de distinguir entre os dois: APR são os juros que você paga sobre um empréstimo, enquanto APY são os juros que você ganharia em um investimento. Além disso, APR são juros simples anualizados. O APY é calculado da mesma forma que o EAPR e considera a capitalização.

O que afeta sua TAEG?

As empresas de cartão de crédito e os prestadores de empréstimos determinam as suas TAEG com base na solvabilidade – ou no risco que representa como mutuário – bem como em factores mais amplos, como a saúde da economia. A qualidade de crédito é baseada em critérios como histórico de crédito, renda e dívida. Outras considerações incluem sua idade, pagamentos mensais de moradia e situação profissional.

As TAEG também podem ser fixas ou variáveis. Se você tiver uma TAEG variável, sua taxa poderá aumentar ou diminuir com base nas mudanças na economia em geral.

Aprender mais sobrecomo as empresas de cartão de crédito determinam suas APRs.

Como encontro minha TAEG?

Você pode encontrar a TAEG de uma conta de cartão de crédito consultando o contrato do titular do cartão ou os extratos mensais. Essas informações devem ser facilmente acessíveis por meio de sua conta online.

Da mesma forma, com um empréstimo, sua TAEG deve estar prontamente disponível nos extratos de sua conta e no site do credor. Você também pode ligar para o atendimento ao cliente.

Aprender mais sobreencontrando a taxa de juros do seu cartão de crédito.

Como evitar cobranças de juros

A melhor maneira de evitar a cobrança de juros é simplesmente não pedir emprestado. Se você não tem nenhuma dívida, não há nada para pagar juros. No entanto, é mais fácil falar do que fazer.

Além de se abster totalmente de contrair empréstimos, você pode tentar aproveitar de forma oportunista as vantagens de acordos de financiamento de 0%. Você pode conseguir financiamento de 0% para um carro, uma grande compra em um grande varejista ou qualquer compra feita com umCartão de crédito APR introdutório de 0%. No entanto, você precisará de um crédito bom ou melhor para obter as melhores ofertas, e as ofertas de financiamento do varejista geralmente incluem um recurso perigoso conhecido comojuros diferidos.

Felizmente, você não terá que pagar juros nas compras diárias feitas com um cartão de crédito que tenhaperíodo de carência, como a maioria dos cartões de crédito faz. O período de carência de um cartão de crédito é de 21 a 25 dias entre a geração do extrato mensal do cartão de crédito e sua data de vencimento mensal, quando não serão acumulados juros. Para se beneficiar da carência, você precisa pagar integralmente todos os meses.

Aprender mais sobrecomo evitar cobranças de juros no cartão de crédito.

Perguntaros especialistas

Pedimos a um painel de especialistas que compartilhasse seus conselhos e percepções com a APR. Clique nos perfis dos especialistas para ler suas biografias e respostas às seguintes questões principais:

1. Qual é o maior equívoco que as pessoas têm sobre as taxas percentuais anuais?
2. Como os consumidores devem usar as TAEG para comparar produtos financeiros?
3. Você acha que o adulto médio sabe o que significa APR? Você acha que eles sabem como funcionam as taxas percentuais anuais?