Devo comprar uma casa agora ou esperar que as taxas de hipoteca caiam? (2024)

Você assistiu às notícias recentemente, navegou pelo TikTok ou olhou o Twitter (ou é “X” agora?) Ultimamente? Ou talvez tenha passado um tempo com aquele amigo que se autoproclama especialista em imóveis? Se sim, é provável que você tenha ouvido falar que as taxas de juros das hipotecas estão muito altas atualmente.

TikTok e seu amigo estão certos: as taxas de juros estão mais altas do que nunca. De janeiro de 2022 a novembro de 2023, a taxa média para uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos saltou de cerca de 2,3% para mais de 7%. E embora a taxa média tenha caído para menos de 6% durante janeiro de 2024, ainda é quase 4% superior às taxas mais baixas que vimos em 2021.¹Fale sobre um grande salto!

Se você está pensando em comprar uma casa ou trabalhar para economizar uma entrada, o aumento nas taxas de hipotecas provavelmente o deixou com uma questão importante:Devo comprar uma casa agora ou esperar que as taxas de hipoteca voltem a cair?

Para responder a essa pergunta - e para que você possa tomar a melhor decisão para você e sua família - vamos mergulhar nos números (sem matemática assustadora, prometemos) e ver se agora é um bom momento para você comprar ou se você deve apostar essa decisão no futuro.

Devo comprar uma casa agora ou esperar?

Sim, você deve comprar uma casa agora se estiver financeiramente preparado para fazê-lo. Aqui estão os principais motivos pelos quais essa é a melhor jogada:

• Se as taxas de juros continuarem a cair, os preços das casas começarão a subir.Muitas pessoas não conseguiram comprar uma casa por causa das altas taxas de juros, então ficaram sentadas e esperando. À medida que as taxas diminuem, cada vez mais pessoas começarão a comprar casas – e os vendedores poderão aumentar os seus preços devido ao aumento da procura.

• Você sempre pode refinanciar no futuro.Se você comprar agora e as taxas de juros continuarem caindo nos próximos um ou dois anos, você ainda poderá aproveitar as taxas mais baixas,refinanciando sua hipoteca. Por outro lado, se você esperar para comprar e os preços das casas subirem, você ficará preso aos preços mais altos.

• As taxas de juros hipotecários podem estar altas neste momento, mas já começaram a cair.Isso significa que, se você comprar agora, já estará conseguindo um negócio melhor do que faria em 2023.

• O Federal Reserve (também conhecido como Fed) é imprevisível.Nunca sabemos exactamente o que a Fed decidirá fazer com a taxa dos fundos federais, que tem um impacto directo nas taxas hipotecárias em todo o país (mais sobre isso mais tarde).

Mas o negócio é o seguinte: você só deve comprar uma casa se estiver preparado financeiramente. Como saber se você está financeiramente pronto para comprar uma casa? Vamos decompô-lo.

Estou preparado financeiramente para comprar uma casa?

Se você marcou essas quatro caixas, você está livre para comprar uma casa!

• Você pagou sua dívida.Concentre-se em pagar todas as suas dívidas de consumo antes de comprar uma casa. Se livrando deempréstimos estudantis,pagamentos com cartão de créditoenotas do carrolhe dará mais margem em seu orçamento – e isso é muito importante para um proprietário.

• Você tem um fundo de emergência completo.Economizando umfundo de emergênciade 3 a 6 meses de suas despesas normais antes de comprar será a diferença se uma unidade HVAC, geladeira ou máquina de lavar quebrada é uma catástrofe ou apenas um inconveniente.

• Você economizou um forte pagamento inicial.Se você é o comprador de uma casa pela primeira vez, precisa de umpagamento inicialdepelo menos5–10%. Mas se você conseguir um pagamento inicial de 20%, melhor ainda. Por que? Colocar 20% de desconto evitará que você tenha que pagarseguro hipotecário privado(PMI), uma taxa mensal extra que pode adicionar centenas ao pagamento da sua casa.

• Você pode pagar o pagamento da casa.Não compre uma casa se o pagamento mensal (incluindo principal, juros, seguro residencial e taxas HOA) de uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos for superior a 25% do seu salário líquido. Mais do que isso, você corre o risco de não ter dinheiro suficiente em seu orçamento todos os meses para aplicar em outras metas financeiras importantes – ou seja, você ficará pobre em casa.

Se vocênão tenhomarcou uma ou mais dessas caixas,isso éonde você precisa direcionar seu foco por enquanto. Sabemos o quanto você deseja ser proprietário de uma casa e começar a construir patrimônio. Mas conversamos todos os dias com pessoas que compraram uma casa antes de tomar essas medidas e acabaram se arrependendo porque ficaram presas a um fardo gigante e caro.

Nós queremosseucasa para ser umbênção.

As taxas de hipoteca cairão em 2024?

Sim, espera-se que as taxas de hipotecas caiam em 2024. As taxas médias dos EUA para hipotecas de taxa fixa de 30 e 15 anos começaram a cair continuamente em novembro de 2023, e essa tendência continuou em janeiro de 2024.²As taxas provavelmente continuarão a cair durante o resto do ano, especialmente porque o Fed projetou que reduzirá a taxa dos fundos federais três vezes em 2024.³

Mas mesmo que as taxas hipotecárias continuem a cair em 2024, as probabilidades são de que a queda não seja drástica – não é como se as taxas voltassem rapidamente para a faixa de 2–3% que vimos no final de 2021. O fundo não é sobre cair aqui.

Por exemplo, embora a National Association of REALTORS® acredite que as taxas cairão em 2024, eles estão prevendo apenas uma queda de 1,2% (de 7,5% para 6,3% para hipotecas de 30 anos) até o final do ano.⁴Uma taxa mais baixa é definitivamente boa, mas essa pequena queda só economizaria algumas centenas de dólares em seu pagamento mensal, se tanto.

É um desconto, claro, mas não vale a pena esperar – especialmente porque, como falamos anteriormente, você pode refinanciar no futuro.

Como os aumentos nas taxas de juros federais afetam as hipotecas para compradores de casas?

Quando as taxas de juros sobem no mundo imobiliário, os pagamentos mensais também aumentameo valor total dos juros que você pagará em uma hipoteca. Quanto? Aqui está um exemplo.

Digamos que temos dois casais que compraram, cada um, casas de US$ 350.000 com 20% de entrada eHipotecas de taxa fixa de 15 anos. O casal nº 1, Jim e Donna, comprou sua casa em janeiro de 2022, quando a taxa de juros típica estava em torno de 2,4%. O casal nº 2, Bob e Cheryl, comprou sua casa menos de dois anos depois, em janeiro de 2024 – quando a taxa média era de quase 5,9%.⁵

Usamos nossoCalculadora de hipotecapara ver quanto os dois casais pagarão pelas suas casas. Para simplificar, deixamos de fora os custos de impostos sobre a propriedade, seguro residencial e taxas de associação de proprietários (HOA).

Bob e Cheryl pagarão mais de US$ 90.000 em juros do que Jim e Donna – embora o valor da casa e as condições do empréstimo sejam os mesmos. Além disso, o pagamento da casa de Bob e Cheryl custa mais de US$ 500 por mês. Ai!

O que é a Reserva Federal?

Ok, já mencionamos o Fed algumas vezes e falamos sobre como os aumentos das taxas de juros podem afetar você. Mas afinal, o que é o Fed?

Bem, o Federal Reserve é o banco central dos EUA que cria dinheiro e define as taxas de juros. O seu principal objectivo é manter a economia a funcionar sem problemas, tendo um desemprego baixo e uma inflação baixa.

O Fed é como um mecânico que mexe em um carro para fazê-lo ronronar como um gatinho, e uma de suas ferramentas favoritas é (choque)taxa de juros.

Por que o Fed aumenta as taxas de juros?

A Fed aumenta as taxas de juro para encorajar as pessoas a contrair menos empréstimos, gastar menos e poupar mais – o que deverá abrandar a inflação.

Ora, a Fed não diz aos bancos comerciais quais as taxas de juro a cobrar sobre os empréstimos, mas influencia as taxas dos bancos, definindo as suas taxas.taxa de fundos federais. A taxa dos fundos federais é a taxa de juros que os bancos cobram entre si pelos empréstimos overnight e influencia a maioria das outras taxas de juros.

Assim, embora a Reserva Federal nãona verdadedefinir as taxas de juros da hipoteca, suas decisões ainda poderão afetar sua hipoteca. Por exemplo, as taxas hipotecárias subiram no início de 2022 – mesmo antes de a Fed começar a aumentar as taxas. Isso porque os bancos perceberam o que estava por vir e começaram a aumentar as taxas de juro para proteger os seus lucros.

O resultado final

Ninguém gosta quando as taxas de juros sobem, mas não é o fim do mundo. Este ainda é um ótimo momento para comprar uma casa – você pagará mais do que pagaria alguns anos atrás. Também é um bom momento para vender uma casa. E se você já tem uma hipoteca de taxa fixa garantida, você também está em boa forma.

Embora seja inteligente obter a taxa de juros mais baixa possível para sua hipoteca, isso não significa que você tenha que esperar anos para comprar ou vender uma casa – ou para refinanciar se seu empréstimo atual simplesmente não estiver funcionando para você. Você decide quando comprar uma casa com base no que é certo para você e sua família, e não no que o Fed está fazendo.

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