Devo pagar a mais da minha hipoteca antes que as taxas de juros aumentem?
A resposta para isso, quase sempre, é quevocê deve pagar a mais – se tiver escolha. Diminuir o prazo parece sensato e faz quase exatamente o mesmo trabalho que pagar a mais – ambos significam que você paga mais a cada mês, paga menos juros e sua hipoteca é paga mais cedo.
Pagar uma quantia fixa de sua hipoteca economizará dinheiro em juros. Também o ajudará a liquidar sua hipoteca mais rapidamente do que se você distribuir seus pagamentos indevidos por vários anos. Mas esta opção apresenta riscos. Se você precisasse do dinheiro de volta em uma emergência, como perda de emprego, poderia ser difícil.
Para onde o dinheiro está indo? Se você tiver uma hipoteca de reembolso, certifique-se de que seus pagamentos a maior sejam destinados ao pagamento de seu saldo geral, não apenas dos juros.Se você estiver pagando a mais em uma hipoteca apenas com juros, todos os seus pagamentos irão para os juros da hipoteca.
Ao fazer dois pagamentos extras de hipoteca por ano,você está pagando antecipadamente o principal que, de outra forma, acumularia juros ao longo da vida do empréstimo. Além disso, esses pagamentos estão acelerando o reembolso porque são pagamentos que você teria feito de qualquer maneira.
Pagar a mais regularmente ou pagar uma quantia fixa pode ajudá-lo:Reduza o tamanho da sua hipoteca, pagando mais juros e capital. Reduza o prazo da sua hipoteca, às vezes em alguns anos. Reduza seus pagamentos mensais, se esta opção estiver disponível.
Você tem dívidas com juros altos.
Em vez de fazer pagamentos extras para o principal da hipoteca, considere primeiro pagar dívidas com juros altos. Isso pode incluir dívidas de cartão de crédito, empréstimo estudantil, dívida médica e empréstimo de carro, só para citar alguns.
Se você pagar $ 100 extras a cada mês para o principal,você pode reduzir o prazo do empréstimo em mais de 4,5 anos e reduzir os juros pagos em mais de US$ 26.500. Se você pagar $ 200 extras por mês em relação ao principal, poderá reduzir o prazo do empréstimo em mais de 8 anos e reduzir os juros pagos em mais de $ 44.000.
Normalmente, você só pode pagar a mais em 10% do saldo pendente da hipoteca por ano, portanto, tenha isso em mente, especialmente se desejar fazer pagamentos a maior recorrentes mais de uma vez por ano.
- Definindo uma data prevista. ...
- Fazendo um pagamento inicial mais alto. ...
- Escolhendo um prazo mais curto para o empréstimo à habitação. ...
- Fazendo pagamentos maiores ou mais frequentes. ...
- Gastando menos com outras coisas. ...
- Aumentando a renda.
Fazendo pagamentos extras de $ 500/mêspoderia economizar $ 60.798 em juros ao longo da vida do empréstimo. Você poderia possuir sua casa 13 anos antes do pagamento atual. Esses cálculos são ferramentas para aprender mais sobre o processo de hipoteca e são apenas para fins educacionais/de estimativa.
Como pagar uma hipoteca de 30 anos em 10 anos?
- Refinancie sua hipoteca. ...
- Faça pagamentos extras de hipoteca. ...
- Faça um pagamento extra de hipoteca a cada ano. ...
- Reúna os pagamentos da hipoteca. ...
- Experimente o plano de um dólar por mês. ...
- Use receitas inesperadas. ...
- Benefícios de pagar a hipoteca antecipadamente.
A vantagem de uma hipoteca de taxa fixa é que sua taxa de juros permanece consistente. Mas a sua fatura mensal da hipoteca ainda pode mudar – na verdade, geralmente flutua pelo menos um pouco a cada ano.Aumento dos valores das casas e dos prêmios de segurocausaram aumentos extraordinariamente dramáticos para alguns proprietários nos últimos anos.
A regra da renda mensal
“Você quer ter certeza de que sua hipoteca mensal énão mais que 28% de sua renda mensal bruta”, diz Reyes. Portanto, se você levar para casa US$ 5.000 por mês (antes dos impostos), o pagamento mensal da hipoteca não deverá ser superior a US$ 1.400.
O valor adicional seráreduzir o principal da sua hipoteca, bem como o valor total dos juros que você pagará e o número de pagamentos.
Uma estratégia comum édivida seu pagamento mensal por 12 e faça um pagamento separado “somente o principal” no final de cada mês. Certifique-se de rotular o pagamento adicional como “aplicar ao principal”. O simples arredondamento de cada pagamento pode ajudar muito no pagamento de sua hipoteca.
Fazer isso pode reduzir de quatro a oito anos a vida do seu empréstimo, bem como dezenas de milhares de dólares em juros. No entanto, você não precisa pagar tanto para causar impacto.
Fazer pagamentos adicionais do principal reduzirá a duração do prazo da hipoteca e permitirá que você acumule patrimônio mais rapidamente. Como seu saldo está sendo pago mais rapidamente, você terá menos pagamentos totais para fazer, o que, por sua vez, resultará em mais economia.
Idealmente, você deseja que seus pagamentos extras sejam destinados ao valor principal. No entanto,muitos credores aplicarão os pagamentos extras a quaisquer juros acumulados desde o seu último pagamento e, em seguida, aplicarão o que sobrar ao valor principal. Outras vezes, os credores podem aplicar fundos extras ao pagamento do próximo mês.
Os pagamentos feitos sobre uma hipoteca, além do seu pagamento mensal regular, serãocontar para o principal do empréstimo. Pagamentos extras podem ser benéficos porque se aplicam diretamente ao principal do empréstimo, ajudando você a pagar o empréstimo mais rapidamente e com menos taxas de juros.
Considere outro exemplo. Você tem um saldo restante de $ 350.000 em sua casa atual com uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos. Você decide aumentar seu pagamento mensal em US$ 1.000. Com esse pagamento adicional do principal todo mês,você poderia pagar sua casa quase 16 anos mais rápido e economizar quase US$ 156.000 em juros.
O que acontece se eu pagar $ 10.000 extras por ano em minha hipoteca?
Pagamentos extras de hipoteca geralmente são aplicados ao seu principal para reduzir o tempo necessário para pagar sua hipoteca. Você pode “reformular” sua hipoteca. Isso significa que você ainda pagará na data original, mas com novos pagamentos mensais menores.
Se você comprar uma casa de US$ 300.000 com uma hipoteca de 30 anos e uma taxa de juros de 5,7%, poderá economizar US$ 84.223 em juros pagando US$ 200 extras todos os meses – e pagar sua hipoteca 6,67 anos antes.
Taxa percentual anual (APR) | Pagamento mensal (15 anos) | Pagamento mensal (30 anos) |
---|---|---|
6,50% | US$ 2.613,32 | US$ 1.896,20 |
6,75% | US$ 2.654,73 | US$ 1.945,79 |
7,00% | US$ 2.696,48 | US$ 1.995,91 |
7,25% | US$ 2.738,59 | US$ 2.046,53 |
Esta diretriz comumente usada afirma que você não deve gastar mais do que 28% de sua renda em despesas de moradia e não mais de 36% no pagamento total da dívida. Se você ganha $ 100.000 por ano, sua renda média mensal (bruta) é de $ 8.333. Portanto, o pagamento da sua hipoteca deve ser$ 2.333 ou menos.
$ 100 extras por mês podem causar um impacto maior do que você imagina com seu empréstimo, porque quando você paga essa quantia adicional todo mês, o valor total vai para reduzir seu saldo principal. Normalmente, uma boa parte de cada pagamento mensal regular vai apenas para a redução dos juros devidos.
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