Taxas de juros de empréstimos pessoais: como um empréstimo pessoal é calculado (2024)

Quais são as taxas de juros em empréstimos pessoais?

Os empréstimos pessoais são um tipo decrédito fechado, com pagamentos mensais definidos durante um período predeterminado (por exemplo, três, quatro ou cinco anos).Taxa de jurossobre empréstimos pessoais são expressos como uma percentagem dodiretor– o valor que você pediu emprestado.

A taxa cotada é anominal taxa percentual anual (APR)ou a taxa aplicada ao seu empréstimo a cada ano, incluindo quaisquer taxas e outros custos, mas não incluindo custos relacionados à capitalização ou ao efeito da inflação. A maioria dos empréstimos pessoais realmente usa o valor mensaltaxa periódica, que é obtido dividindo a TAEG por 12. Quando aplicada ao principal, a TAEG (ou taxa periódica) determina o valor adicional que você pagará para emprestar o principal e pagá-lo ao longo do tempo.

Compreendendo as taxas de juros de empréstimos pessoais

Para conceder empréstimos, os bancos têm primeiro de pedir eles próprios o dinheiro emprestado, quer a outros bancos, quer a partir dos depósitos dos seus clientes. A taxa de juros de umempréstimo pessoalreflete quanto custa a um banco pedir dinheiro emprestado, além do risco inerente de emprestar dinheiro quando não há garantia de que será reembolsado.

Três fatores importantes determinam a taxa de juros de um empréstimo pessoal:

• Os mutuáriossolvabilidade: Os mutuários com uma classificação de crédito elevada tendem a obter taxas melhores porque têm um risco menor depadrão.Os credores também podem considerar a situação profissional e a renda do mutuário, uma vez que afetam a probabilidade dereembolso. Os mutuários com baixos rendimentos ou com histórico de pagamentos em falta tendem a obter as taxas de juro mais elevadas porque não há certeza de que conseguirão efetuar os pagamentos integrais.
• A duração do empréstimo: Os credores ganham mais dinheiro com empréstimos de longo prazo do que com empréstimos de curto prazo porque a dívida tem mais tempo para acumularinteresse. Como resultado, oferecem taxas mais baixas para empréstimos de longo prazo. Alguns credores podem cobrar umapenalidade de pré-pagamentopara mutuários que pagam seus empréstimos muito rapidamente.
• O custo do empréstimo: Os bancos emprestam dinheiro uns aos outros, a uma taxa de juros baseada nataxa de fundos federais. Este custo é então repassado ao consumidor – se o custo do empréstimo for alto, as taxas de juros dos empréstimos pessoais serão ainda mais altas.

Um quarto factor é se o mutuário pode garantir o empréstimo comgarantiaativos. Isto é discutido mais abaixo.

Empréstimos inseguros versus empréstimos garantidos

A maioria dos empréstimos pessoais sãoinseguro, o que significa que o empréstimo não é garantido por um ativo que o credor possa adquirir. Um exemplo de empréstimo sem garantia pode ser o dinheiro que você pediu emprestado para sair de férias. Os empréstimos não garantidos normalmente apresentam uma taxa de juros mais alta para refletir o risco adicional que o credor assume.

Os empréstimos também podem serprotegido– isto é, apoiado por algo de valor. Aquilo que você oferece para garantir ao credor que reembolsará o empréstimo é conhecido como garantia. Aempréstimo para aquisição de casa própriaé um exemplo de empréstimo garantido porque sua casa serve como garantia para garantir o reembolso do empréstimo.Empréstimos garantidosgeralmente têm uma taxa de juros mais baixa porque o credor assume menos riscos.

Acalculadora de empréstimo pessoalé útil para determinar quanto custará um empréstimo sem garantia com juros altos em comparação com um empréstimo garantido com juros baixos.

Regulamento Z

Em 1968, o Conselho da Reserva Federal (FRB) implementouRegulamento Z, que, por sua vez, criou oLei da Verdade na Lei de Empréstimos (TILA), projetado para proteger os consumidores ao realizar transações financeiras. Os empréstimos pessoais fazem parte dessa proteção.

A Subparte C — A Seção 1026.18 do Regulamento Z exige que os credores divulguem a TAEG, os encargos financeiros, o valor financiado e o total de pagamentos quando se trata de empréstimos pessoais fechados. Outras divulgações exigidas incluem o número de pagamentos, valor do pagamento mensal,taxas atrasadas, e se há penalidade pelo pagamento antecipado do empréstimo.

Taxa média de juros de um empréstimo pessoal

A TAEG média de um empréstimo pessoal sem garantia de 24 meses nos Estados Unidos era de 12,17% em agosto de 2023. A taxa que você paga, dependendo doemprestadore seupontuação de crédito, pode variar de 5,99% a 35,99%. Para efeito de comparação, a TAEG média de um empréstimo garantido para um carro novo de 60 meses era de 7,88% em agosto de 2023.Isto mostra o poder de redução de juros doum empréstimo garantido sobre um empréstimo não garantido.

Cálculo dos Juros do Empréstimo Pessoal

Munido dos requisitos de divulgação do Regulamento Z e do conhecimento de como são calculados os juros dos empréstimos pessoais fechados, é possível fazer uma escolha informada quando se trata de pedir dinheiro emprestado. Os credores usam um dos três métodos—simples,composto, ouadicionar—para calcular juros de empréstimos pessoais. Cada um desses métodos depende da TAEG indicada no documento de divulgação.

Método de Juros Simples

O método mais comum usado para empréstimos pessoais é ométodo de juros simples, também conhecido como método da Regra dos EUA. A principal característica dos juros simples é que a taxa de juros é sempre aplicada apenas ao principal.

Usando o exemplo de um empréstimo de $ 10.000 com TAEG de 10% ao longo de cinco anos (60 meses), basta inserir os números apropriados no arquivo da Investopedia.calculadora de empréstimo. Nesse caso, o saldo principal inicial é de $ 10.000, a taxa de juros é de 10% e o prazo original é de 60 meses.

A calculadora retorna o pagamento mensal mais o principal e os juros totais ao longo da vida do empréstimo. Você também pode obter um período completo de cinco anoscronograma de amortizaçãoinformando exatamente quanto principal e juros você pagará a cada mês.

Como mostra a calculadora, com juros simples e pagamentos dentro do prazo, o valor dos juros que você paga diminui com o tempo e o valor do seu pagamento aplicado ao principal aumenta até que o empréstimo seja liquidado. Se você efetuar seus pagamentos antecipadamente oupagamentos extras, você pagará menos juros em geral e poderá até pagar seu empréstimo antecipadamente.

Se você pagar com atraso ou pular pagamentos, o valor do seu pagamento aplicado aos juros aumentará, resultando em menos de cada pagamento aplicado ao principal. Os juros (e taxas de atraso) são mantidos separados (Garantia). O principal acumulado, juros ou taxas de atraso serão devidos no final do seu empréstimo. Teste essas afirmações adicionando ao valor do pagamento, reduzindo ou excluindo pagamentos para ver o impacto que cada um tem no total que você paga.

Método de Juros Compostos

Com o método dos juros compostos, também conhecido como método normal ou atuarial, se você fizer todos os pagamentos dentro do prazo, os resultados serão os mesmos do método dos juros simples porque os juros nunca se acumulam. As mesmas circunstâncias se aplicam ao pagamento antecipado ou à realização de pagamentos extras. Ambos podem resultar em um prazo de empréstimo mais curto e menos juros pagos em geral.

Se você atrasar ou perder o pagamento de um empréstimo com juros compostos, os juros acumulados serão adicionados ao principal. Os cálculos de juros futuros resultam em “juros sobre juros”. Nesse cenário, você acabará com ainda mais juros e principal restantes no final do prazo do empréstimo. Você pode testar esses cenários com a mesma calculadora online inserindo os mesmos números, mas selecionando “Normal” como método de amortização. Exemplos comuns do uso de juros compostos são cartões de crédito, empréstimos estudantis e hipotecas.

Método de juros adicionais

O método de juros adicionais não requer calculadora. Isso porque os juros são calculados antecipadamente, somados ao principal, e o total é dividido pela quantidade de pagamentos (meses).

Para chegar ao valor dos juros que você pagará usando o exemplo do empréstimo de $ 10.000 acima, multiplique o saldo inicial pela TAEG vezes o número de anos para pagar o empréstimo - ou seja, $ 10.000 × 0,10 × 5 = $ 5.000. O principal e os juros somam US$ 15.000. Divida os $ 15.000 por 60 (a duração do empréstimo) e seus pagamentos mensais serão de $ 250, consistindo de $ 166,67 de principal e $ 83,33 de juros.

Quer você pague em dia, antecipadamente ou com atraso, o total pago será de US$ 15.000 (sem incluir possíveis multas por atraso). Empréstimos consignados, empréstimos antecipados de curto prazo e dinheiro emprestado a tomadores de empréstimos subprime são exemplos de empréstimos com juros adicionais.

Exemplo de métodos de juros simples vs. compostos vs.

A tabela abaixo mostra as diferenças entre juros simples, compostos e adicionais quando aplicados a um empréstimo pessoal de $ 10.000 com TAEG de 10% ao longo de cinco anos, com e sem atrasos nos pagamentos. Os valores apresentados não incluem taxas de mora ou outros encargos, que variam de acordo com o credor.

• A coluna 1 mostra o método de juros utilizado.
• A coluna 2 lista o pagamento mensal.
• A coluna 3 indica o principal total pago com pagamentos dentro do prazo.
• A coluna 4 mostra o interesse total.
• A coluna 5 lista o valor total pago.
• A coluna 6 mostra o principal total pago em 57 pagamentos (três perdidos).
• A coluna 7 indica o total de juros com três pagamentos perdidos.
• A coluna 8 mostra os juros e o principal não pagos acumulados.
• A coluna 9 lista o valor total pago com três pagamentos perdidos.

A comparação dos três métodos mostra claramente por que você deve evitar juros adicionais a todo custo. Também mostra que, quando os pagamentos atrasam ou não são cumpridos, os juros compostos aumentam. Concluindo, os juros simples são os mais favoráveis ​​ao mutuário.