De:Agência do Consumidor Financeiro do Canadá
A Agência do Consumidor Financeiro do Canadá (FCAC) tem expectativas para instituições financeiras regulamentadas pelo governo federal. A FCAC espera que eles o ajudem se você estiver com dificuldades para pagar sua hipoteca devido a circunstâncias excepcionais.
Saiba mais sobre como pagar sua hipoteca ao passar por dificuldades financeiras.
Quando um aumento nas taxas de juros pode afetar você
Um aumento nas taxas de juros geralmente significa que lhe custará mais pedir dinheiro emprestado.
Um aumento nas taxas de juros pode afetá-lo se:
- você tem uma hipoteca, uma linha de crédito ou outros empréstimos com taxas de juros variáveis
- você precisará renovar uma hipoteca ou empréstimo com taxa de juros fixa
Sua instituição financeira também pode aumentar sua taxa de juros se você não efetuar os pagamentos dentro do prazo.
Como funcionam as taxas de juros
As taxas de juros sobem e descem ao longo do tempo. Se você estiver pedindo dinheiro emprestado, os juros são o valor que você paga ao seu credor para usar o dinheiro. O credor usa a taxa de juros para calcular quanto você precisa pagar para pedir dinheiro emprestado.
As instituições financeiras definem a taxa de juros do seu empréstimo. Pode ser uma hipoteca, uma linha de crédito ou outro tipo de empréstimo.
Você encontrará sua taxa de juros em seu contrato de empréstimo. Sua instituição financeira também deve fornecer certas informações sobre as taxas de juros do seu empréstimo.
Saiba mais sobre o seu direito à informação ao pedir dinheiro emprestado.
Empréstimos com taxas de juros fixas e variáveis
Quando você obtém um empréstimo, sua instituição financeira pode oferecer uma taxa de juros fixa ou variável.
Uma taxa de juros fixa permanecerá a mesma durante o prazo do seu empréstimo. Uma taxa de juros variável pode aumentar ou diminuir ao longo do prazo do seu empréstimo.
Alguns credores podem oferecer uma taxa introdutória mais baixa por um determinado período para certos tipos de empréstimos. Certifique-se de que você ainda pode pagar os pagamentos com a taxa de juros normal mais alta.
Lidando com o aumento das taxas de juros
Pague sua dívida tanto quanto possível para lidar com o aumento das taxas de juros. Se você tiver menos dívidas, poderá pagá-las mais rapidamente. Isso pode ajudá-lo a evitar o estresse financeiro causado por taxas de juros mais altas e pagamentos de empréstimos maiores.
Você pode lidar com um aumento usando estas dicas:
- reduza despesas para que você tenha mais dinheiro para pagar sua dívida
- pagar primeiro a dívida com a taxa de juros mais alta. Isso pode permitir que você pague menos juros durante o prazo do seu empréstimo
- consolidar dívidas com juros altos, como cartões de crédito, em um empréstimo com taxa de juros mais baixa
- evite obter a hipoteca ou linha de crédito máxima que um credor oferece a você
- evite contrair dívidas desnecessárias com coisas que você deseja, mas não precisa
- evite pedir mais dinheiro emprestado, pois isso pode limitar sua capacidade de economizar para atingir seus objetivos
- encontre maneiras de aumentar sua renda para ajudá-lo a pagar dívidas
- certifique-se de ter um fundo de emergência para lidar com despesas inesperadas. Isso pode ajudá-lo a cobrir pagamentos de empréstimos mais elevados para evitar penalidades
Obtenha dicas sobre como pagar sua dívida e fazer um plano para gerenciá-la.
Taxas de gatilho e amortização negativa
Uma hipoteca de taxa de juros variável com pagamentos fixos pode ser mais arriscada do que você espera. Quando as taxas de juros sobem, uma parte maior de cada pagamento vai automaticamente para os custos dos juros.
Você pode acabar em uma situação em que nenhuma parte do seu pagamento será destinada ao pagamento do principal. Em vez de pagar a hipoteca, o valor total devido pela hipoteca aumentará. Talvez você precise contribuir com mais capital para evitar problemas na renovação de sua hipoteca. Agir cedo é importante para evitar que a situação piore.
Se você tiver uma hipoteca de taxa de juros variável com pagamentos fixos, entre em contato com sua instituição financeira o mais rápido possível para discutir suas opções.
Você pode ter uma hipoteca ou um empréstimo com taxa de juros variável e pagamentos fixos. Quando as taxas de juros sobem, você pode atingir sua taxa de gatilho.
Sua taxa de gatilho é a taxa de juros pela qual o pagamento de sua hipoteca ou empréstimo cobre apenas os custos de juros. Quando você atinge sua taxa de acionamento, nenhuma parte do seu pagamento é destinada ao pagamento do principal. Isso significa que seu pagamento não cobre o valor total dos juros desse período.
Quando isso acontece, seu banco geralmente adiciona os juros não pagos ao saldo devido em sua hipoteca ou empréstimo. Isso leva você a uma amortização negativa.
Em casos de amortização negativa, os juros não pagos acumulam-se e o valor total devido continuará a aumentar. Se você não agir, deverá mais dinheiro do que esperava quando concordou com a hipoteca ou o empréstimo.
A melhor maneira de descobrir sua taxa de gatilho é revisar sua hipoteca ou contrato de empréstimo. Você também pode entrar em contato com sua instituição financeira. Eles poderão calcular a taxa exata para você. Eles também poderão informar suas opções se você atingir sua taxa de acionamento.
Se você atingir sua taxa inicial, sua instituição financeira poderá exigir que você:
- aumente seus pagamentos
- fazer pagamentos adicionais para cobrir os juros excedentes
- mudança para uma hipoteca ou empréstimo de taxa fixa
Se você não atingir o período máximo de amortização permitido, sua instituição financeira poderá se oferecer para estender sua amortização. Isso evitaria ter que aumentar seus pagamentos. Porém, estender sua amortização significa pagar por um período mais longo e pagar mais juros no longo prazo.
Quando as taxas de juros aumentarem, entre em contato com sua instituição financeira o mais rápido possível. Pergunte a eles sobre sua taxa de acionamento e discuta suas opções.
Impacto de uma taxa de juros mais alta nos pagamentos do seu empréstimo
Os exemplos a seguir mostram os impactos de um aumento nas taxas de juros sobre:
- hipoteca
- empréstimo pessoal
- Cartão de crédito
Como um aumento nas taxas de juros pode afetar o pagamento mensal da hipoteca
Suponha que você tenha uma hipoteca de $ 300.000 com taxa de juros variável e amortização de 25 anos. Sua taxa de juros atualmente é de 5% e sobe para 6,5%. O pagamento da hipoteca passará de $ 1.745 para $ 2.009. Um aumento de US$ 264 por mês.
Figura 1: Exemplo de pagamentos mensais para uma hipoteca de US$ 300.000 com amortização de 25 anos a diversas taxas de juros
Versão em texto: Figura 1
| Taxa de juro | 2,0% | 2,5% | 3,0% | 3,5% | 4,0% | 4,5% | 5,0% | 5,5% | 6,0% | 6,5% | 7,0% |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Pagamento mensal | US$ 1.270 | US$ 1.344 | US$ 1.420 | US$ 1.498 | US$ 1.587 | US$ 1.660 | US$ 1.745 | US$ 1.831 | US$ 1.919 | US$ 2.009 | US$ 2.101 |
Use a calculadora de hipoteca para ver o impacto de um aumento na taxa de juros em sua hipoteca.
Como um aumento nas taxas de juros pode afetar os pagamentos mensais do seu empréstimo pessoal
Suponha que você tenha um empréstimo pessoal de $ 10.000 com taxa de juros variável e prazo de 2 anos. Sua taxa de juros é de 14,99%.
O pagamento do seu empréstimo aumentará em US$ 24 por mês se as taxas de juros subirem 5%. Isso soma $ 552 a mais em juros ao longo dos 2 anos.
Figura 2: Exemplo de pagamentos mensais de um empréstimo pessoal de US$ 10.000 com prazo de 2 anos e diversas taxas de juros
Versão em texto: Figura 2
| Taxa de juro | 9,99% | 14,99% | 19,99% | 29,99% | 39,99% |
|---|---|---|---|---|---|
| Pagamento mensal | US$ 461 | US$ 485 | US$ 509 | US$ 559 | US$ 612 |
Quando um aumento nas taxas de juros pode afetar seus pagamentos com cartão de crédito
Há momentos em que as taxas de juros fixas dos cartões de crédito também podem aumentar.
Por exemplo, você deve fazer seus pagamentos mensais mínimos até a data de vencimento. Caso contrário, sua instituição financeira poderá aumentar sua taxa de juros. No caso dos cartões de crédito, a alíquota costuma aumentar em 5%, mas o aumento pode ser maior.
Financiamento promocional de curto prazo ou ofertas de juros diferidos podem ser outro motivo pelo qual sua taxa de juros fixa pode aumentar. Certifique-se de saber quanto tempo dura uma oferta. Dessa forma, você esperará um aumento em seus pagamentos mínimos mensais assim que terminar.
Os bancos e outras instituições financeiras regulamentadas pelo governo federal devem notificá-lo antes que um aumento na taxa de juros entre em vigor.
Saiba mais sobre o seu direito à informação ao obter um cartão de crédito.
Revendo seu orçamento com seus novos pagamentos de dívidas
Se as taxas de juros subirem e o pagamento da sua dívida aumentar, pode ser necessário revisar e ajustar seu orçamento.
Se as taxas de juros subirem e o pagamento da sua dívida aumentar, pode ser necessário revisar e ajustar seu orçamento.
Para se preparar, tente o seguinte:
- converse com seus credores para descobrir quanto seus pagamentos aumentarão
- veja como os pagamentos mais altos afetarão seu orçamento e sua capacidade de economizar para atingir seus objetivos
- veja como você pode reduzir despesas ou ganhar mais dinheiro para saldar sua dívida com mais rapidez
Use o Planejador de orçamento para criar ou revisar seu orçamento.
Faça seu orçamento e analise-o. Se você espera desafios ao efetuar seus pagamentos, seja proativo e não espere para procurar ajuda. Entre em contato com sua instituição financeira para discutir suas opções.
Eles podem oferecer acomodações temporárias, como:
- fazer acordos especiais de pagamento
- permitindo que você pule o pagamento do seu empréstimo
- diferimentos de pagamento de hipoteca
Saiba mais sobre as opções de alívio de hipotecas.
Você também pode conversar com um conselheiro de crédito. Eles podem ajudá-lo a explorar as diferentes soluções disponíveis.
Saiba mais sobre como obter ajuda de um conselheiro de crédito.
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